Kinder Krankenversicherung

Private Krankenversicherung für Kinder 2026: Kindernachversicherung, Kinderalleinversicherung, Beihilfe und Kosten

Die Krankenversicherung eines Kindes ist eine der folgenreichsten Entscheidungen, die Eltern kurz nach der Geburt treffen müssen. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung, wo Kinder beitragsfrei über die Familienversicherung mitversichert werden können, braucht jedes Kind in der privaten Krankenversicherung einen eigenen Vertrag mit einem eigenen Beitrag.

Das klingt zunächst nach einem Nachteil – ist aber zugleich ein Vorteil, denn jedes Kind hat damit einen individuell ausgestalteten Versicherungsschutz, der unabhängig vom Elternvertrag besteht.

Das Thema ist vielschichtig: Welcher Elternteil versichert das Kind in der PKV, und warum? Was ist der Unterschied zwischen Kindernachversicherung und Kinderalleinversicherung? Welche Fristen sind unbedingt einzuhalten, und was passiert, wenn sie versäumt werden? Wie günstig oder teuer ist die PKV für Kinder tatsächlich? Und was gilt für Kinder von Beamten mit Beihilfeanspruch? Dieser Artikel beantwortet alle diese Fragen ausführlich, mit konkreten Beitragsbeispielen und Praxisfällen.

Grundvoraussetzung: Wann kann ein Kind in die PKV?

Damit ein Kind überhaupt in der privaten Krankenversicherung versichert werden kann, muss mindestens ein Elternteil selbst privat vollversichert sein. Das gilt sowohl für die Kindernachversicherung als auch für die Kinderalleinversicherung. Welcher Elternteil das Kind in seiner PKV nachversichert – oder ob das Kind bei einer anderen Gesellschaft eigenständig versichert wird –, ist dabei in weiten Teilen frei wählbar.

In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es die beitragsfreie Familienversicherung. In der PKV existiert kein entsprechendes Konzept: Jedes Familienmitglied hat einen eigenen Vertrag, zahlt einen eigenen Beitrag und hat eigene Leistungsansprüche. Es gibt keinen Familienrabatt und keine Beitragsreduktion bei mehreren Kindern. Das klingt nachteilig – ist aber gleichzeitig ein Schutzfaktor: Der Versicherungsschutz des Kindes ist nicht an den Status der Eltern geknüpft. Verliert ein Elternteil die PKV-Berechtigung, bleibt der Kinderschutz unberührt.

Wer muss das Kind wie versichern? Die wichtigsten Konstellationen

Die Frage, ob und wie ein Kind in die PKV kommt, hängt von der Versicherungssituation der Eltern ab. Die folgende Übersicht zeigt alle relevanten Konstellationen.

Die Kindernachversicherung nach §198 VVG: der gesetzliche Aufnahmezwang

Die Kindernachversicherung ist die häufigste Form der privaten Krankenversicherung für Neugeborene. Sie basiert auf §198 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG), der dem privat versicherten Elternteil das Recht gibt, sein neugeborenes Kind ohne Gesundheitsprüfung, ohne Wartezeiten und ohne Risikozuschläge beim eigenen PKV-Anbieter anzumelden. Diese gesetzlich verankerte Annahmepflicht (Kontrahierungszwang) macht die Kindernachversicherung zur einer der wenigen Möglichkeiten, eine PKV ohne jede Gesundheitsprüfung abzuschließen.

Das bedeutet konkret: Selbst wenn das Kind mit einer schweren Erkrankung, einer Frühgeburt, einem Herzfehler oder einer Behinderung zur Welt kommt – der PKV-Versicherer muss das Kind im Elterntarif aufnehmen. Keine Ablehnung, keine Risikozuschläge, keine Leistungsausschlüsse. Der Versicherungsschutz gilt rückwirkend ab dem Zeitpunkt der Geburt – alle Krankenhauskosten und Arztbehandlungen, die direkt nach der Geburt entstehen, werden erstattet.

Die drei Bedingungen für die Kindernachversicherung

Bedingung 1: Die 2-Monate-Frist (absolut). Die Anmeldung zur Kindernachversicherung muss spätestens zwei Monate nach dem Tag der Geburt beim PKV-Versicherer vorliegen – nicht nur abgeschickt sein. Beispiel: Kind geboren am 29. Juni → Frist endet am 28. August um 23:59 Uhr. Diese Frist ist von den Gerichten als absolute Ausschlussfrist bestätigt worden. Wer sie versäumt, verliert den Kontrahierungszwang. Das Kind muss dann eine reguläre Kinderalleinversicherung mit vollständiger Gesundheitsprüfung beantragen. Bei einem Kind, das in den ersten zwei Lebensmonaten bereits Arztbesuche hatte, kann selbst ein scheinbar harmloser Eintrag im Vorsorgeheft – etwa die Empfehlung, das Kind „breit zu wickeln“ wegen möglicher Hüftdysplasie – zu einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung führen.

Bedingung 2: Die 3-Monate-Vorversicherungszeit. Das versicherte Elternteil muss bei der Geburt mindestens drei Monate beim gleichen PKV-Versicherer versichert gewesen sein. Wer kurz vor dem Entbindungstermin den PKV-Anbieter wechselt, kann diesen Anspruch verlieren. Wichtig: Wer einen Versichererwechsel kurz vor der Geburt nicht vermeiden kann, sollte sich vom neuen Versicherer schriftlich bestätigen lassen, dass er auf die Einhaltung dieser Frist verzichtet. In der Praxis sind die meisten Gesellschaften hier kulant, aber verlassen sollte man sich darauf nicht ohne Schriftstück.

Bedingung 3: Kein höherer Versicherungsschutz als beim versicherten Elternteil. Die Kindernachversicherung gilt nur insoweit, als der beantragte Versicherungsschutz des Kindes nicht höher und nicht umfassender ist als der des versicherten Elternteils. Hat der Elternteil z. B. Zweibettzimmer und kein Einbettzimmer, kann das Kind über die Kindernachversicherung keine Kindernachversicherung mit Einbettzimmer erhalten – das müsste dann mit einer gesonderten Gesundheitsprüfung für den Mehrleistungsteil beantragt werden.

Was ist bei Frühgeburten und angeborenen Erkrankungen?

In Deutschland werden rund 10 Prozent aller Kinder als Frühgeborene geboren. Hier ist die Kindernachversicherung besonders wertvoll: Frühgeborene verbringen oft Wochen oder Monate auf einer Neonatologie, die Kosten können sehr schnell in die Zehntausende Euro gehen. Mit fristgerechter Kindernachversicherung werden alle diese Kosten rückwirkend ab Geburt erstattet – ohne Einschränkungen.

Komplizierter wird es bei Geburtsfehle oder angeborenen Schäden, die möglicherweise vor Vollendung der Geburt entstanden sind. §198 VVG spricht von „ab Vollendung der Geburt“. Die Rechtslage ist hier nicht eindeutig, und einige Versicherer sind kulanter als andere. Um sich nicht darauf verlassen zu müssen, empfiehlt es sich, die Kindernachversicherung möglichst frühzeitig – und zwar direkt nach der Geburt – zu stellen, auch wenn die 2-Monats-Frist noch Spielraum lässt.

Adoption: Kindernachversicherung auch für adoptierte Kinder

Gemäß §198 Absatz 2 VVG gilt die Kindernachversicherung auch für minderjährige Adoptivkinder. Im Unterschied zu leiblichen Kindern ist hier jedoch bei erhöhtem Risiko ein Risikozuschlag von bis zu 100 Prozent des normalen Beitrags zulässig. Die Politik der Versicherer unterscheidet sich erheblich: Einige Gesellschaften fordern bei Adoptivkindern ärztliche Untersuchungen und stellen bei Auffälligkeiten erhebliche Zuschläge in Aussicht; andere sind deutlich großzügiger. Wer eine Adoption plant, sollte die Haltung seines Versicherers zu diesem Punkt vorab schriftlich klären.

Die Kinderalleinversicherung: Warum manchmal ein anderer Anbieter besser ist

Die Kinderalleinversicherung ist keine Kindernachversicherung – sie ist eine reguläre PKV-Vollversicherung für das Kind, die eigenständig bei einer beliebigen PKV-Gesellschaft beantragt wird. Da keine Kindernachversicherungs-Pflicht besteht, ist hier eine Gesundheitsprüfung erforderlich. Für ein gesundes Kind ohne Vorerkrankungen ist das in der Regel unproblematisch – die meisten Kinder sind bei Geburt gesund, und die Gesundheitsprüfung ist kurz und unkompliziert.

Wann lohnt sich die Kinderalleinversicherung statt der Kindernachversicherung? Das ist dann sinnvoll, wenn der Elterntarif qualitativ schlechter oder teurer ist als verfügbare Kindertarife auf dem Markt. Typische Situationen: Der Elternteil hat einen hohen Selbstbehalt (z. B. 1.200 Euro jährlich), den das Kind dann auch hätte. Oder der Elterntarif enthält keinen Einbettzimmer-Schutz oder kein Rooming-in für das Kind. Oder der Beitrag im elterlichen Tarif ist für das Kind schlicht teurer als in einem spezialisierten Kindertarif bei einer anderen Gesellschaft. Kein Familienrabatt, kein Anspruch auf günstigere Konditionen: Mehrere Personen bei der gleichen PKV-Gesellschaft bringen keine finanziellen Vorteile.

Was kostet die PKV für Kinder? Beitragsbeispiele aller wichtigen Anbieter (Stand 2026)

Beitragsbeispiele aus kinder.versicherung Stand 2026, ottonova Stand 2026 und direkten Anbieterangaben. Alle Angaben Orientierungswerte ohne PVN/PVB. Verbindliche Beiträge nur nach individueller Berechnung. Beiträge variieren je nach Alter des Kindes, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif erheblich. Einige Anbieter berechnen keine Altersrückstellungen bis zu einem bestimmten Kindesalter – das senkt den Beitrag in den frühen Jahren.

PKV für Kinder vs. freiwillige GKV: warum die PKV fast immer günstiger ist

Wenn ein Kind nicht in die kostenlose GKV-Familienversicherung aufgenommen werden kann – weil beide Eltern PKV-versichert sind oder weil der PKV-versicherte Elternteil Hauptverdiener über der JAEG ist –, stehen als Alternative entweder eine PKV-Kindervollversicherung oder eine freiwillige GKV-Mitgliedschaft des Kindes zur Wahl.

Bei der freiwilligen GKV-Mitgliedschaft eines Kindes setzt die Krankenkasse ein fiktives Mindesteinkommen von derzeit rund 1.318,33 Euro monatlich an – selbst wenn das Kind kein eigenes Einkommen hat. Daraus ergibt sich ein Beitrag von rund 220 Euro monatlich (Krankenversicherung) plus rund 47 Euro (Pflegeversicherung) = rund 267 Euro monatlich. Günstigste Krankenkasse (bkk firmus): 242,68 Euro; teuerste (Knappschaft): 274,63 Euro.

Im Vergleich: Ein guter PKV-Kindertarif ohne Selbstbehalt liegt bereits bei 118 bis 180 Euro monatlich – mit teils erheblich besseren Leistungen (freie Arztwahl, Chefarzt, Einzel- oder Zweibettzimmer, KFO, Heilpraktiker). Die PKV ist für Kinder ohne GKV-Familienversicherungsanspruch in fast allen Fällen die wirtschaftlich sinnvollere Wahl.

PKV für Kinder mit Beihilfeanspruch: die günstigste Variante für Beamtenfamilien

Kinder von Beamten haben in Deutschland in der Regel 80 Prozent Beihilfeanspruch – und damit den höchsten Beihilfesatz innerhalb einer Beamtenfamilie, noch höher als der des Beamten selbst (der mit 50 oder 70 Prozent beginnt). Diese 80 Prozent bedeuten: Der Dienstherr übernimmt 80 Prozent aller beihilfefähigen Krankheitskosten des Kindes. Die private Krankenversicherung muss nur die verbleibenden 20 Prozent absichern. Das macht die PKV für Beamtenkinder zur mit Abstand günstigsten Krankenversicherungsform.

Die monatlichen Beiträge für ein Kind mit 80 Prozent Beihilfe liegen je nach Anbieter und Leistungsumfang bei rund 38 bis 65 Euro monatlich. In Sachsen, wo der Beihilfesatz für Kinder sogar 90 Prozent beträgt, sind die Beiträge noch niedriger – teilweise unter 30 Euro monatlich. Im Vergleich dazu würde die freiwillige GKV-Mitgliedschaft des Kindes rund 242 bis 275 Euro pro Monat kosten – also viermal bis siebenmal mehr für schlechtere Leistungen.

Beihilfesätze für Kinder im Bundesländervergleich (Stand 2026)

Beihilfesätze nach BBhV (Bund) und jeweiligen Landesbeihilfeverordnungen, Stand 2026. PKV-Beitragsschätzungen auf Basis Marktübersichten (kinder.versicherung, onecept.de, versicherungsvergleich-beamte.de). Verbindliche Beiträge nur nach individueller Berechnung. Hessen und Bremen: Beihilfesatz für Kinder ist komplex und von der Gesamtfamiliensituation abhängig – immer individuell prüfen lassen.

Worauf bei der Tarifwahl für Kinder besonders zu achten ist

Kieferorthopädie (KFO) – unterschätzter Kostenfaktor

Zahnspangen und kieferorthopädische Behandlungen gehören zu den teuersten medizinischen Maßnahmen im Kindesalter. Die gesetzliche Krankenversicherung erstattet KFO-Leistungen nur bei den Kieferorthopädischen Indikationsgruppen (KIG) der Stufen 3, 4 und 5 – und selbst dann nur für Kassenleistungen ohne Mehrleistungen. In der PKV ist die Erstattung sehr unterschiedlich geregelt. Einige Tarife erstatten KFO-Behandlungen zu 70 bis 100 Prozent ohne Begrenzung auf die GKV-KIG-Stufen; andere erstatten nur die Kassenleistungen. Wer seinen Sprössling mit einer hochwertigen Behandlung (z. B. lingualer Zahnspange statt konventioneller Apparatur) versorgen möchte, sollte auf gute KFO-Leistungen im Tarif achten. Die Kosten einer vollständigen KFO-Behandlung können je nach Methode und Komplexität zwischen 2.000 und über 10.000 Euro liegen.

Rooming-in: Elternteil übernachtet beim kranken Kind

Wenn ein Kind stationär ins Krankenhaus muss, möchten viele Eltern beim Kind bleiben – das Krankenhaus stellt dann oft ein Zusatzbett oder einen Schlafplatz zur Verfügung. In der GKV werden die Kosten dafür nicht erstattet. In der PKV ist das Rooming-in ein tariflich wählbarer Schutz: Einige Tarife erstatten die Übernachtungskosten für einen Elternteil vollständig. Dieser Punkt ist besonders für Familien mit Kleinkindern relevant und sollte beim Tarifvergleich explizit geprüft werden.

Sehhilfen und Brillen

Die GKV übernimmt für Kinder ab 6 Jahren keine Brillenkosten mehr – eine erhebliche Lücke, da viele Kinder in der Grundschulzeit eine erste Brille benötigen. Gute PKV-Kindertarife erstatten Sehhilfen (Brillengläser, Brillengestell, Kontaktlinsen) bis zu einem bestimmten Höchstbetrag, oft 100 bis 400 Euro innerhalb von zwei Kalenderjahren. Auch LASIK-Operationen können in einigen Tarifen bereits für Jugendliche relevant sein.

Heilpraktiker und alternative Heilmethoden

Homöopathie, Osteopathie, Akupunktur und andere alternative Heilmethoden sind bei vielen Eltern für ihre Kinder sehr gefragt. Die GKV erstattet alternative Heilmethoden grundsätzlich nicht, einzelne Krankenkassen zahlen freiwillig kleine Beträge. PKV-Tarife mit gutem Heilpraktikerschutz erstatten bis zu 100 Prozent der Leistungen gemäß GebüH (Gebührenverzeichnis für Heilpraktiker), oft bis zu 1.000 bis 2.000 Euro jährlich.

Tarifsprünge: Wann wird der Beitrag teurer?

PKV-Versicherer erheben nicht einen fixen Kinderbeitrag von Geburt bis 18 – die Beiträge steigen in Altersstufen. Wann diese Sprünge erfolgen, ist von Anbieter zu Anbieter völlig unterschiedlich: Bei manchen Versicherern gibt es Alterssprünge bei 4, 15 und 21 Jahren; bei anderen ab 7 oder 10 Jahren. Wer die Alterssprünge nicht kennt, erlebt beim 15. Geburtstag plötzlich eine deutliche Beitragserhöhung, die nicht erwartet wurde. Ein guter Berater zeigt beim Tarifvergleich, wie sich der Beitrag über die gesamte Kindheits- und Jugendzeit entwickelt – nicht nur was er bei Geburt kostet.

AG-Zuschuss für den Kinderbeitrag: was Angestellte wissen müssen

Angestellte, die privat vollversichert sind, erhalten vom Arbeitgeber einen Zuschuss von bis zu 50 Prozent ihres Gesamtbeitrags, maximal 508,59 Euro monatlich (2026). Dieser Arbeitgeberzuschuss bezieht sich auf den gesamten PKV-Beitrag des Versicherungsnehmers – und nicht auf separate Kinderverträge. Allerdings gibt es eine wichtige Möglichkeit: Hat der Angestellte den AG-Zuschuss durch seinen eigenen Beitrag nicht vollständig ausgeschöpft, kann der Restbetrag für den Kinderbeitrag genutzt werden (§257 SGB V). In der Praxis bedeutet das: Wenn der eigene Beitrag niedriger ist als das Doppelte des AG-Zuschusskappungsbetrags, kann ein Teil des nicht ausgeschöpften Zuschusses für das Kind geltend gemacht werden. Dieser Aspekt wird von vielen Eltern übersehen und kann die effektiven Kinderbeitragskosten erheblich senken.

Beitragsbefreiung nach der Geburt: welche Anbieter schenken Eltern Zeit

Einige PKV-Anbieter bieten eine Beitragsbefreiung für die ersten Monate nach der Geburt des Kindes an – das Kind ist in dieser Zeit vollständig versichert, aber der Beitrag entfällt. Die Allianz etwa gewährt im Rahmen des MeinGesundheitsschutz-Tarifs eine sechsmonatige Beitragsbefreiung nach Geburt. Die ottonova bietet vier Monate Beitragsfreiheit. Das klingt nach einer kleinen Entlastung, summiert sich aber bei einem Monatsbeitrag von z. B. 180 Euro auf 720 bis 1.080 Euro. Diese Leistung sollte beim Vergleich mit berücksichtigt werden – insbesondere wenn mehrere Kinder in kurzer Folge geplant sind.

Sechs Praxisbeispiele – PKV-Kindersituation konkret

Beispiel 1: Familie Maier, München. Vater selbstständig (PKV), Mutter angestellt (GKV). Beide verdienen ähnlich viel; unverheiratet. Da die Eltern unverheiratet sind, folgt das Kind dem Status der Mutter. Die Mutter ist in der GKV – das Kind wird kostenlos in der GKV-Familienversicherung angemeldet. Kein eigener Beitrag, keine Aktion notwendig. Die Eltern prüfen aber zusätzlich, ob eine private Zusatzversicherung (Chefarzt, Zahnersatz, KFO) sinnvoll ist.

Beispiel 2: Familie Bauer, Hamburg. Beide Eltern PKV (Vater Continentale Tarif mit 900 € SB, Mutter Hallesche NK.select XL ohne SB). Kind wird gesund geboren. Wegen der 900-Euro-Selbstbeteiligung im Vater-Tarif wäre eine Kindernachversicherung beim Vater ungünstig – das Kind hätte dann ebenfalls die hohe SB. Die Eltern entscheiden sich für die Kindernachversicherung bei der Mutter (Hallesche NK.select XL, kein SB) – innerhalb der 2-Monate-Frist, problemlos, keine GKP.

Beispiel 3: Familie Müller, Berlin. Verheiratet. Vater PKV über JAEG (Hauptverdiener), Mutter GKV-versichert. Baby kommt zur Welt. Da die Eltern verheiratet sind und der PKV-Vater mehr verdient, hat das Kind keinen Anspruch auf kostenlose GKV-Familienversicherung. Eltern haben die Wahl: Kindernachversicherung beim Vater-PKV-Anbieter oder Kinderalleinversicherung. Da das Baby gesund ist, prüfen sie den Markt und wählen die HanseMerkur KidsFit als Kinderalleinversicherung (178,59 €/Monat, kein SB, ab Geburt, mit Rooming-in und KFO). Alternative wäre die freiwillige GKV gewesen (ca. 267 €/Monat, deutlich schlechtere Leistungen).

Beispiel 4: Frühgeburt. Familie Schäfer, Köln. Beide PKV. Baby kommt in der 30. Schwangerschaftswoche als Frühgeburt zur Welt, muss 8 Wochen auf der Neonatologie. Die Eltern haben glücklicherweise bereits vor der Geburt die Kindernachversicherung vorbereitet. Direkt nach der Geburt stellen sie den Antrag beim Versicherer der Mutter (Signal Iduna) – innerhalb der 2-Monate-Frist, ohne GKP. Alle Kosten der Neonatologie, die sich auf über 80.000 Euro belaufen, werden rückwirkend ab Geburtstag erstattet. Ohne Kindernachversicherung wäre eine Gesundheitsprüfung notwendig gewesen – mit ungewissem Ausgang.

Beispiel 5: Bundesbeamter Thomas, NRW. Verheiratet, Ehefrau GKV-versichert. 2 Kinder. Thomas ist Bundesbeamter mit Beihilfeanspruch. Für ihn steigt durch das zweite Kind der eigene Beihilfesatz von 50 auf 70 Prozent (günstigere PKV für ihn selbst). Beide Kinder erhalten 80 Prozent Beihilfe. Die PKV-Restkostenversicherung für jedes Kind kostet rund 45 Euro monatlich (DBV oder Debeka). Im Vergleich: Eine freiwillige GKV-Mitgliedschaft würde 267 Euro pro Kind kosten – also über 220 Euro monatlich mehr, für schlechtere Leistungen.

Beispiel 6: Familie aus Hessen. Landesbeamtin Petra, verheiratet, erstes Kind. In Hessen gibt es keinen festen Beihilfesatz für Kinder – der Kindersatz ist an den Satz der Beamtin gekoppelt, der mit jedem Kind um 5 Prozentpunkte steigt. Bei einem Kind steigt Petras eigener Satz von 50 auf 55 Prozent, und für das Kind ergibt sich ein Beihilfesatz von 55 Prozent (nicht die üblichen 80 %). Das bedeutet: Die PKV für das Kind muss 45 Prozent absichern statt nur 20 Prozent – der Beitrag liegt entsprechend bei 60 bis 100 Euro monatlich statt der üblichen 38–65 Euro. Petra prüft mit ihrem Berater, welcher Anbieter die beste Kombi aus Preis und Leistung bietet.

Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung für Kinder 2026

Was ist der Unterschied zwischen Kindernachversicherung und Kinderalleinversicherung?

Bei der Kindernachversicherung wird das neugeborene Kind beim eigenen PKV-Anbieter des Elternteils im selben Tarif angemeldet – ohne Gesundheitsprüfung, ohne Wartezeiten, ohne Risikozuschläge (§198 VVG). Voraussetzung: Antrag innerhalb von zwei Monaten nach Geburt, Elternteil seit mindestens drei Monaten versichert, Versicherungsschutz nicht höher als beim Elternteil. Bei der Kinderalleinversicherung wird das Kind eigenständig bei einem anderen PKV-Anbieter versichert – mit Gesundheitsprüfung. Das ist sinnvoll, wenn der Elterntarif schlechte Leistungen hat oder einen hohen Selbstbehalt enthält und das Kind gesund ist.

Was passiert, wenn die 2-Monate-Frist für die Kindernachversicherung versäumt wird?

Die Frist ist eine absolute Ausschlussfrist. Nach Ablauf der zwei Monate entfällt der gesetzliche Kontrahierungszwang. Das Kind muss dann eine reguläre Kinderalleinversicherung mit vollständiger Gesundheitsprüfung beantragen. Bei einem neugeborenen Kind, das in den ersten Wochen Arztbesuche hatte – auch wegen harmloser Auffälligkeiten wie Hüftdysplasie-Verdacht oder Hautausschlag –, können bereits Risikozuschläge anfallen oder Leistungsausschlüsse vereinbart werden. Im schlimmsten Fall – etwa bei einer Frühgeburt oder einer angeborenen Erkrankung – kann der Antrag abgelehnt werden.

Kann ein Kind privat versichert werden, wenn nur ein Elternteil PKV hat?

Ja. Wenn mindestens ein Elternteil in der PKV ist, kann das Kind in der PKV versichert werden – entweder über Kindernachversicherung beim PKV-Elternteil oder über Kinderalleinversicherung. Ob das Kind allerdings muss (weil kein GKV-Familienversicherungsanspruch besteht) oder ob eine kostenlose GKV-Mitversicherung möglich wäre, hängt vom Familienstand der Eltern, dem Einkommen des PKV-Elternteils und dem Verhältnis der Einkommen ab.

Wie günstig ist die PKV für Beamtenkinder wirklich?

In den meisten Bundesländern und beim Bund haben Beamtenkinder 80 Prozent Beihilfeanspruch. Die PKV muss nur die verbleibenden 20 Prozent absichern. Das führt zu Monatsbeiträgen von rund 38 bis 65 Euro je Kind – bei teilweise erheblich besserem Leistungsumfang als in der GKV. Für Sachsen gilt sogar 90 Prozent Beihilfe, was die Kosten weiter senkt. Zum Vergleich: Die freiwillige GKV-Mitgliedschaft desselben Kindes würde 242 bis 275 Euro monatlich kosten. Selbst im Extremfall Hessen (nur 55 % Beihilfe, höchste Restkosten) liegt die PKV mit 60 bis 100 Euro noch deutlich unter der GKV-Alternative.

Sollte das Kind beim Anbieter der Eltern oder bei einer anderen Gesellschaft versichert werden?

In der PKV gibt es keinen Familienrabatt – mehrere Personen bei derselben Gesellschaft haben keine finanziellen Vorteile. Die Entscheidung sollte allein von Leistung, Beitrag und langfristiger Beitragsstabilität des Kindertarifs abhängen. Hat der Elternteil einen alten Tarif mit eingeschränkten Leistungen oder hohem Selbstbehalt, empfiehlt sich die Prüfung einer Kinderalleinversicherung bei einer anderen Gesellschaft – für ein gesundes Kind mit guter GKP. Hat der Elternteil einen sehr guten, modernen Tarif ohne Selbstbehalt, ist die Kindernachversicherung beim gleichen Anbieter oft die einfachste und verlässlichste Lösung.

Können Eltern den Arbeitgeberzuschuss auch für den Kinderbeitrag nutzen?

Ja, unter bestimmten Umständen. Der AG-Zuschuss beträgt 50 Prozent des eigenen PKV-Beitrags, maximal 508,59 Euro monatlich (2026). Hat der Angestellte einen günstigen eigenen Tarif und schöpft den Höchstbetrag des Zuschusses nicht aus, kann der nicht verbrauchte Restbetrag für den Kinderbeitrag verwendet werden (§257 SGB V). Dieser Aspekt wird von vielen Eltern und leider auch von manchen Arbeitgebern nicht beachtet. Wer konkret nachfragt und nachrechnet, kann so die effektiven Eigenkosten des Kindes erheblich senken.