Private Krankenversicherung

Private Krankenversicherung | PKV Informationen 2021

In Deutschland gibt es im Gesundheitswesen 2 voneinander getrennte Krankenversicherung-Systeme (sog. zweigliedriges oder duales Krankenversicherungssystem):

1. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
2. Die Private Krankenversicherung (PKV)

Dabei ist die private Krankenversicherung sowohl ergänzend (mittels privaten Krankenzusatzversicherungen) als auch substitutiv für die gesetzliche Krankenversicherung möglich . Etwa 10% aller Krankenversicherten in Deutschland sind in der PKV und nicht in der GKV versichert. Von den GKV-Versicherten haben ca. 25 Millionen Personen eine private Zusatzversicherung.

Zur Definition: Private Krankenversicherungen (kurz PKV) sind privatwirtschaftliche Unternehmen, die Krankenversicherungen anbieten. Das Versicherungsverhältnis kommt – anders als in der GKV – nicht aufgrund Gesetzes, sondern durch einen privatrechtlichen Vertrag zustande.

Trotz rechtlicher und organisatorischer Unterschiede zu den gesetzlichen Krankenkassen werden private Krankenversicherungen teilweise umgangssprachlich private Krankenkassen genannt – was de facto falsch ist.

Die Private Krankenversicherung in Deutschland

Die private Krankenversicherung wird in Deutschland von privatrechtlichen Versicherern in Form von Aktiengesellschaften (zurzeit 24 Versicherungsgesellschaften) und Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit (zurzeit 19 Versicherungsgesellschaften) betrieben. Die Rechtsgrundlage hierfür bilden das Unternehmensrecht, das Versicherungsvertragsgesetz (§ 193) und das Versicherungsaufsichtsgesetz.

Damit kommt in der PKV die Krankenversicherung durch einen privatrechtlichen Vertrag zustande, wodurch sich auch die Bezeichnung private Krankenversicherung erklärt. Bei jedem PKV-Vertrag entsteht ein freiwilliges Rechtsverhältnis, das für den Versicherungsnehmer (in der Regel der Versicherte) die Pflicht zur Zahlung der vereinbarten Beiträge sowie das Recht auf die Vertragsleistungen bei Eintritt des Versicherungsfalls beinhaltet.

Regularien: Alle Versicherer der PKV mit Sitz in Deutschland unterstehen dabei der Rechtsaufsicht und Finanzaufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht.

Im Gegensatz dazu sind die Träger der gesetzlichen Krankenversicherung ausschließlich Körperschaften des öffentlichen Rechts, die der staatlichen Rechtsaufsicht durch das Bundesamt für Soziale Sicherung oder durch die länderspezifischen Aufsichtsbehörden unterliegen.

Begrifflichkeiten: Die Begriffe privater Krankenversicherer sowie private Krankenversicherung selbst stehen als Überbegriff für die Gesamtheit der Versicherer, die eine private Krankenversicherung anbieten.

Die größten privaten Krankenversicherungen in Deutschland

Die größten PKV-Anbieter in Deutschland sind (sortiert nach Versicherten):

• Debeka
• Axa
• DKV (Deutsche Krankenversicherung)
• Signal Iduna (konsolidiert aus Signal Iduna Krankenversicherung und Deutscher Ring Krankenversicherung)
• Allianz PKV
• HUK Coburg Krankenversicherung
• Continentale Krankenversicherung
• BBKK / Bayerische Beamtenkrankenkasse
• Central Krankenversicherung
• Barmenia
• Versicherungskammer Bayern
• Hallesche
• Hanse Merkur
• Gothaer
• Generali Krankenversicherung
• DBV
• LKH (Landeskrankenhilfe)
• SDK (Süddeutsche Krankenversicherung)
• UKV / Union Krankenversicherung
• Inter Krankenversicherung
• Universa
• Münchener Verein
• R+V
• Ergo
• Ergo Direkt
• ARAG
• LVM Krankenversicherung
• DFV / Deutsche Familienversicherung
• Alte Oldenburger
• Nürnberger
• Württembergische Krankenversicherung
• PAX-Familienfürsorge
• Mannheimer Krankenversicherung
• Envivas Krankenversicherung
• DEVK
• Provinzial
• Concordia
• Mecklenburgische
• Würzburger
• Deutsche Ärzteversicherung
• Vigo Krankenversicherung
• VRK (Versicherer im Raum der Kirchen)
• ottonova Krankenversicherung

Arten der PKV / Private Krankenversicherung

Abhängig vom Umfang und Versicherungsschutz der privaten Krankenversicherung wird unterschieden zwischen:

• Kranken-Vollversicherung: Absicherung der gesamten Krankheitskosten – mindestens aber für ambulante und stationäre Krankheitskosten (substitutive Krankenversicherung). Die Absicherung von beihilfeberechtigten Personenkreisen, wie zum Beispiel Beamten, gilt ebenso als Vollversicherung.
• Zusatzversicherung: Absicherung zusätzlicher Risiken zur gesetzlichen Krankenversicherung, beispielsweise:
  • Pflege-Zusatzversicherung
  • Auslandskrankenversicherung
  • Krankenhaustagegeld
  • Krankentagegeld
  • Zahnzusatzversicherung
  • Stationäre / Krankenhaus-Zusatzversicherung (Einbett/Zweibettzimmer im Krankenhaus etc.
  • Ambulante Krankenzusatzversicherung

Voraussetzungen für die Versicherung in der PKV

Eine substitutive private Krankenvollversicherung können alle Personen abschließen, die nicht nach § 5 SGB V in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert sind.

Dies sind in der Regel folgende Personengruppen:

• Beamte, Richter und andere Personen mit Anspruch auf Beihilfe
• Selbständige und Freiberufler
• Arbeiter und Angestellte mit einem Bruttoeinkommen oberhalb der sog. Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG)
• Bei freiberuflich tätigen Künstlern und Journalisten ist bei Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze eine Befreiung von der Künstlersozialkasse (KSK) möglich; diese zahlt dann entsprechend zum Arbeitgeberanteil einen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung.
• Personen ohne eigenes Einkommen oder mit einem Einkommen unter der Geringfügigkeitsgrenze (seit 2013: 450 Euro im Monat)
• auch von der Versicherungspflicht befreite Studenten
• Hausfrauen, Hausmänner oder Kinder

PKV Kosten / Beitrag in der PKV 2021

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung sind für die private Krankenversicherung nicht das jeweilige Bruttoeinkommen relevant.

Folgende Faktoren bestimmen die Höhe des PKV Beitrags:

• das Eintrittsalter beim Vertragsabschluss
• der Gesundheitszustand vor Vertragsbeginn
• der Beruf und die Berufsgruppe
• die zu versichernde Leistung

Seit dem 21. Dezember 2012 werden in Deutschland nur noch sogenannte „Unisex-Tarife“ angeboten werden. Das bedeutet, dass das Geschlecht sich seitdem nicht mehr auf die Beitragshöhe auswirkt.

PKV Antrag – Zulassungsvoraussetzungen für die Private Krankenversicherung

Die Grundlage für den Vertragsabschluss bei einer privaten Krankenversicherung ist wie bei anderen Versicherungsarten der Antrag und somit das individuelle Risiko des Versicherten.

Bei bestimmten Krankheitsrisiken oder bereits vorliegenden Erkrankungen kann bei PKV-Vertragsbeginn ein sog. Risikozuschlag oder aber ein Leistungsausschluss (sog. Ausschlussklausel) vereinbart werden.

Ausgenommen hiervon ist der Basistarif, für den ein Aufnahmeanspruch besteht.

Bei schlechter finanzieller Bonität (bspw. bei negativer Schufa) kann die PKV-Versicherung den Versicherungsantrag auch ablehnen.

Private Krankenversicherung – Vollversicherung oder Zusatzversicherung

Alternativ zu einer sog. Vollkosten Krankenversicherung haben Pflichtversicherte in der GKV die Möglichkeit, ergänzend zu ihrem gesetzlichen Versicherungsschutz eine oder auch mehrere private Kranken-Zusatzversicherungen abzuschließen.

Dies sind bspw. die Zahnzusatzversicherung, die Pflegezusatzversicherung, die  Auslandsreiseversicherung oder auch die stationäre Krankenzusatzversicherung (auch Krankenhausversicherung genannt).

Teilweise gibt es auch sog. Optionstarife für einen späteren Eintritt in die PKV, mit denen sichergestellt wird, dass dann keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist.

Private Krankenversicherung Beratung  und Angebote

Als langjährig tätige unabhängige Versicherungsmakler befassen wir uns gemeinsam mit Geschäftspartnern bundesweit umfassend und intensiv mit dem Bereich der Krankenversicherungen und haben uns auf die Themen Vollkosten / Private Krankenversicherung und private Krankenzusatzversicherung spezialisiert. Auch im Bereich Beamte Krankenversicherung können wir Sie beraten.

Wir bieten Ihnen in Kooperation mit unseren Partnern daher eine professionelle und individuelle Beratung für eine Private Krankenversicherung an.

Das wichtigste dabei: Unsere Beratung ist von jeglichen Versicherungsunternehmen unabhängig, somit handeln wir absolut frei von jeglichen Gesellschaftsinteressen. Auf diese Weise erhalten Sie von uns die für Sie besten PKV-Angebote.

Gerne erörtern wir wenn Sie dies möchten mit Ihnen zusammen, ob angesichts Ihrer Situation eine Private Krankenversicherung oder eine Gesetzliche Krankenversicherung mit privater Zusatzversicherung sinnvoller ist.

Rechner zur Bestimmung, ob Ihr Kind in der GKV oder in der PKV versichert werden kann