Private Krankenversicherung

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Private Krankenversicherung | PKV Informationen 2022

Krankenversicherung
Krankenversicherung

In Deutschland gibt es im Gesundheitswesen 2 voneinander getrennte Krankenversicherung-Systeme (sog. zweigliedriges oder duales Krankenversicherungssystem):

  1. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
  2. Die Private Krankenversicherung (PKV)

Dabei ist die private Krankenversicherung sowohl erg√§nzend (mittels privaten Krankenzusatzversicherungen) als auch substitutiv (ersetzend) f√ľr die gesetzliche Krankenversicherung m√∂glich . Etwa 10% aller Krankenversicherten in Deutschland sind in der PKV und nicht in der GKV versichert. Von den GKV-Versicherten haben ca. 25 Millionen Personen eine private Zusatzversicherung.

Zur Definition: Private Krankenversicherungen (kurz PKV) sind privatwirtschaftliche Unternehmen, die Krankenversicherungen anbieten. Das Versicherungsverhältnis kommt Рanders als in der GKV Рnicht aufgrund Gesetzes, sondern durch einen privatrechtlichen Vertrag zustande.

Trotz rechtlicher und organisatorischer Unterschiede zu den gesetzlichen Krankenkassen werden private Krankenversicherungen teilweise umgangssprachlich private Krankenkassen genannt – was de facto falsch ist.

 

Aktuelles in 2022 – √Ąnderungen im Jahr 2022

Zum Jahreswechsel 2022 √§ndern sich wieder die Freibetr√§ge und die Beitragsbemessungsgrenzen f√ľr Versicherungen:

  • In der GKV (gesetzlichen Krankenversicherung) bleibt die BMG (Beitragsbemessungsgrenze) bundeseinheitlich bei 58.050 im Jahr. Dies ist gleichzeitig die sog. JAEG – Jahresarbeitsentgeltgrenze. Oberhalb dieser Grenze ist ein Wechsel von der GKV in die PKV f√ľr Angestellte m√∂glich.
  • Der einkommensteuerfreie Grundfreibetrag steigt von 9.696 auf 9.984 Euro
  • Die Beitragsbemessungsgrenze in der Rentenversicherung steigt ab dem 01.01.2022 in den ostdeutschen Bundesl√§ndern um 50 auf 6.750 Euro im Monat und in den westdeutschen L√§ndern sinkt sie um 50 auf 7.100 Euro

 

Die Private Krankenversicherung in Deutschland

Private Krankenversicherung Vergleich / PKV
Private Krankenversicherung Vergleich / PKV Vergleich 2022

Die private Krankenversicherung wird in Deutschland von privatrechtlichen Versicherern in Form von Aktiengesellschaften (zurzeit 24 Versicherungsgesellschaften) und Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit (zurzeit 19 Versicherungsgesellschaften) betrieben. Die Rechtsgrundlage hierf√ľr bilden das Unternehmensrecht, das Versicherungsvertragsgesetz (¬ß 193) und das Versicherungsaufsichtsgesetz.

Damit kommt in der PKV die Krankenversicherung durch einen privatrechtlichen Vertrag zustande, wodurch sich auch die Bezeichnung private Krankenversicherung erkl√§rt. Bei jedem PKV-Vertrag entsteht ein freiwilliges Rechtsverh√§ltnis, das f√ľr den Versicherungsnehmer (in der Regel der Versicherte) die Pflicht zur Zahlung der vereinbarten Beitr√§ge sowie das Recht auf die Vertragsleistungen bei Eintritt des Versicherungsfalls beinhaltet.

Regularien: Alle Versicherer der PKV mit Sitz in Deutschland unterstehen dabei der Rechtsaufsicht und Finanzaufsicht der Bundesanstalt f√ľr Finanzdienstleistungsaufsicht.

Im Gegensatz dazu sind die Tr√§ger der gesetzlichen Krankenversicherung ausschlie√ülich K√∂rperschaften des √∂ffentlichen Rechts, die der staatlichen Rechtsaufsicht durch das Bundesamt f√ľr Soziale Sicherung oder durch die l√§nderspezifischen Aufsichtsbeh√∂rden unterliegen.

Begrifflichkeiten: Die Begriffe privater Krankenversicherer sowie private Krankenversicherung selbst stehen als √úberbegriff f√ľr die Gesamtheit der Versicherer, die eine private Krankenversicherung anbieten.

Leistungsunterschiede zwischen GKV und PKV

Die meisten Menschen sind der Meinung, dass die private Krankenversicherung teurer ist als die gesetzliche Krankenversicherung, daf√ľr bietet die PKV aber auch deutlich bessere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung, dies ist zumindest bekannt.

Zun√§chst einmal: Dass die PKV teurer als die GKV ist, stimmt pauschal nicht, da es viele PKV Tarife gibt, mit sehr guten Leistungen, die deutlich g√ľnstiger sind, als die gesetzliche Krankenversicherung. Wer au√üerdem mit seinem Gehalt √ľber der Beitragsbemessungsgrenze liegt, f√§hrt mit der PKV finanziell betrachtet in der Regel deutlich g√ľnstiger.

Tabelle – Unterschiede PKV und GKV

 PKVGKV
Beiträgeabhängig vom Alterabhängig vom Einkommen
Beitragserstattungmöglich bei Nichtinanspruchnahme der Leistungennicht möglich
Familienmitgliederm√ľssen sich selbst versichernFamilienversicherung bei keinem/geringem Einkommen
Leistungsumfangflexibel wählbargesetzliche Regelleistungen
Zahnarztumfassende LeistungenGrundversorgung
Sehhilfenumfassende LeistungenLeistungen nur bei Härtefällen
KrankenhausEinzelzimmer, ChefarztMehrbettzimmer, Stationsarzt
Psychotherapieje nach Tarif tlw. unbegrenzt möglichBegrenzte Anzahl von Stunden, lange Pausen zwischen Therapien
Naturheilkunde / Alternative Heilmethodenumfassende Leistungennur vereinzelte Leistungen
Medikamenteumfassende Kostenerstattungnur verschreibungspflichtige Medikamente, mit Zuzahlung
Arztwahlfreie Wahlnur Kassenärzte
Termine beim Facharztoft kurfristig möglichmeist lange Wartezeiten

Die Leistungen in der PKV sind in der Regel deutlich besser als in der GKV

  • Chefarztbehandlung
    • Auch wenn dieses Argument pro PKV mittlerweile bekannt ist, ist es doch eine wichtige Tatsache, dass viele √Ąrzte und Chef√§rzte sowie andere Koryph√§en auf ihrem Gebiet oftmals keine Kassenzulassung haben bzw. ausschlie√ülich Privatpatienten behandeln. Wer also im Ernstfall auf die bestm√∂gliche Behandlung zur√ľckgreifen k√∂nnen will, ist mit der PKV eindeutig besser abgesichert.
  • Naturheilverfahren
    • Alternative Heilverfahren sind l√§ngst in der ‚ÄěMainstream-Medizin‚Äú angekommen. Und f√ľr PKV-Versicherte gibt es die Medizinalternativen inklusive.
  • Telemedizin
    • Bei neuen, innovativen medizinischen L√∂sungen wie der Telemedizin ist die PKV oft Vorreiter und ebnet damit den Weg in die umfassende Versorgung. PKV-Kunden kommen daf√ľr als erstes in den Genuss solcher L√∂sungen, mit allen positiven Konsequenzen f√ľr die gesundheitliche Versorgung.
  • Zusatzleistungen
    • Eine weitere Besonderheit der PKV: Versichert ist, was sich die Kunden w√ľnschen. Das hei√üt, der Versicherungsschutz kann ganz individuell gestaltet werden und mit Tarifbausteinen bspw. auch um ein Kur-, Kranken- oder Pflegetagegeld, eine Auslandsreisekrankenversicherung oder im Sinne einer Beitragsreduzierung im Alter erg√§nzt werden.
  • Vorsorgeuntersuchungen
    • Die Leistungen f√ľr Vorsorgeuntersuchungen liegen bei der PKV (bei den meisten Tarifen) deutlich √ľber den Leistungen der GKV. Dar√ľber hinaus gibt es zudem h√§ufig auch weitere Gesundheitsdienstleistungen, wie Apps, Pr√§ventionskurse oder Sportangebote, die PKV-Versicherte kostenlos oder kostenreduziert nutzen k√∂nnen.

 

Die größten privaten Krankenversicherungen in Deutschland 2022

PKV Anbieter Krankenversicherungen
Anbieter von Krankenversicherungen im Vergleich

Die größten PKV-Anbieter in Deutschland sind (sortiert nach Versicherten):

  • Debeka
  • Axa
  • DKV (Deutsche Krankenversicherung)
  • Signal Iduna (konsolidiert aus Signal Iduna Krankenversicherung und Deutscher Ring Krankenversicherung)
  • Allianz PKV
  • HUK Coburg Krankenversicherung
  • Continentale Krankenversicherung
  • BBKK / Bayerische Beamtenkrankenkasse
  • Central Krankenversicherung
  • Barmenia
  • Versicherungskammer Bayern
  • Hallesche
  • Hanse Merkur
  • Gothaer
  • Generali Krankenversicherung
  • DBV
  • LKH (Landeskrankenhilfe)
  • SDK (S√ľddeutsche Krankenversicherung)
  • UKV / Union Krankenversicherung
  • Inter Krankenversicherung
  • Universa
  • M√ľnchener Verein
  • R+V
  • Ergo
  • Ergo Direkt
  • ARAG
  • LVM Krankenversicherung
  • DFV / Deutsche Familienversicherung
  • Alte Oldenburger
  • N√ľrnberger
  • W√ľrttembergische Krankenversicherung
  • PAX-Familienf√ľrsorge
  • Mannheimer Krankenversicherung
  • Envivas Krankenversicherung
  • DEVK
  • Provinzial
  • Concordia
  • Mecklenburgische
  • W√ľrzburger
  • Deutsche √Ąrzteversicherung
  • Vigo Krankenversicherung
  • VRK (Versicherer im Raum der Kirchen)
  • ottonova Krankenversicherung

Arten der PKV / Private Krankenversicherung

Abhängig vom Umfang und Versicherungsschutz der privaten Krankenversicherung wird unterschieden zwischen:

  • Kranken-Vollversicherung: Absicherung der gesamten Krankheitskosten ‚Äď mindestens aber f√ľr ambulante und station√§re Krankheitskosten (substitutive Krankenversicherung). Die Absicherung von beihilfeberechtigten Personenkreisen, wie zum Beispiel Beamten, gilt ebenso als Vollversicherung.
  • Zusatzversicherung: Absicherung zus√§tzlicher Risiken zur gesetzlichen Krankenversicherung, beispielsweise:
    • Pflege-Zusatzversicherung
    • Auslandskrankenversicherung
    • Krankenhaustagegeld
    • Krankentagegeld
    • Zahnzusatzversicherung
    • Station√§re / Krankenhaus-Zusatzversicherung (Einbett/Zweibettzimmer im Krankenhaus etc.
    • Ambulante Krankenzusatzversicherung

Voraussetzungen f√ľr die Versicherung in der PKV

Eine substitutive private Krankenvollversicherung können alle Personen abschließen, die nicht nach § 5 SGB V in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert sind.

Dies sind in der Regel folgende Personengruppen:

  • Beamte, Richter und andere Personen mit Anspruch auf Beihilfe
  • Selbst√§ndige und Freiberufler
  • Arbeiter und Angestellte mit einem Bruttoeinkommen oberhalb der sog. Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG)
  • Bei freiberuflich t√§tigen K√ľnstlern und Journalisten ist bei √úberschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze eine Befreiung von der K√ľnstlersozialkasse (KSK) m√∂glich; diese zahlt dann entsprechend zum Arbeitgeberanteil einen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung.
  • Personen ohne eigenes Einkommen oder mit einem Einkommen unter der Geringf√ľgigkeitsgrenze (seit 2013: 450 Euro im Monat)
  • auch von der Versicherungspflicht befreite Studenten
  • Hausfrauen, Hausm√§nner oder Kinder

PKV Kosten / Beitrag in der PKV 2022

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung sind f√ľr die private Krankenversicherung nicht das jeweilige Bruttoeinkommen relevant.

Folgende Faktoren bestimmen die Höhe des PKV Beitrags:

  • das Eintrittsalter beim Vertragsabschluss
  • der Gesundheitszustand vor Vertragsbeginn
  • der Beruf und die Berufsgruppe
  • die zu versichernde Leistung

Seit dem 21. Dezember 2012 werden in Deutschland nur noch sogenannte ‚ÄěUnisex-Tarife‚Äú angeboten werden. Das bedeutet, dass das Geschlecht sich seitdem nicht mehr auf die Beitragsh√∂he auswirkt.

PKV Antrag – Zulassungsvoraussetzungen f√ľr die Private Krankenversicherung

Die Grundlage f√ľr den Vertragsabschluss bei einer privaten Krankenversicherung ist wie bei anderen Versicherungsarten der Antrag und somit das individuelle Risiko des Versicherten.

Bei bestimmten Krankheitsrisiken oder bereits vorliegenden Erkrankungen kann bei PKV-Vertragsbeginn ein sog. Risikozuschlag oder aber ein Leistungsausschluss (sog. Ausschlussklausel) vereinbart werden.

Ausgenommen hiervon ist der Basistarif, f√ľr den ein Aufnahmeanspruch besteht.

Bei schlechter finanzieller Bonität (bspw. bei negativer Schufa) kann die PKV-Versicherung den Versicherungsantrag auch ablehnen.

Private Krankenversicherung – Vollversicherung oder Zusatzversicherung

Alternativ zu einer sog. Vollkosten Krankenversicherung haben Pflichtversicherte in der GKV die Möglichkeit, ergänzend zu ihrem gesetzlichen Versicherungsschutz eine oder auch mehrere private Kranken-Zusatzversicherungen abzuschließen.

Dies sind bspw. die Zahnzusatzversicherung, die Pflegezusatzversicherung, die  Auslandsreiseversicherung oder auch die stationäre Krankenzusatzversicherung (auch Krankenhausversicherung genannt).

Teilweise gibt es auch sog. Optionstarife f√ľr einen sp√§teren Eintritt in die PKV, mit denen sichergestellt wird, dass dann keine erneute Gesundheitspr√ľfung erforderlich ist.

Private Krankenversicherung Beratung  und Angebote

Als langjährig tätige unabhängige Versicherungsmakler befassen wir uns gemeinsam mit Geschäftspartnern bundesweit umfassend und intensiv mit dem Bereich der Krankenversicherungen und haben uns auf die Themen Vollkosten / Private Krankenversicherung und private Krankenzusatzversicherung spezialisiert. Auch im Bereich Beamte Krankenversicherung können wir Sie beraten.

Wir bieten Ihnen in Kooperation mit unseren Partnern daher eine professionelle und individuelle Beratung f√ľr eine Private Krankenversicherung an.

Das wichtigste dabei: Unsere Beratung ist von jeglichen Versicherungsunternehmen unabh√§ngig, somit handeln wir absolut frei von jeglichen Gesellschaftsinteressen. Auf diese Weise erhalten Sie von uns die f√ľr Sie besten PKV-Angebote.

Gerne erörtern wir wenn Sie dies möchten mit Ihnen zusammen, ob angesichts Ihrer Situation eine Private Krankenversicherung oder eine Gesetzliche Krankenversicherung mit privater Zusatzversicherung sinnvoller ist.

Rechner zur Bestimmung, ob Ihr Kind in der GKV oder in der PKV versichert werden kann

Rechner zur Kinder Krankenversicherung – GKV oder PKV

Der Gesetzgeber hat festgelegt, dass es von Ihrer familiären und finanziellen Situation abhängt, wie Ihr Kind versichert werden kann.

Die erste Frage ist: Sind Sie verheiratet?

Ok, Sie sind also nicht verheiratet. In dem Fall haben Sie die freie Wahl:

  • Sie k√∂nnen Ihr Kind entweder beitragsfrei in der Familienversicherung der GKV versichern

oder

  • Sie k√∂nnen es alternativ in der PKV versichern, allerdings nicht beitragsfrei. Denn in der PKV gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung

√úbrigens: Sie k√∂nnen grunds√§tzlich frei entscheiden, ob Sie Kinder bei der Mutter oder beim Vater versichern. H√§ufig wird irrt√ľmlich angenommen, Kinder m√ľssten immer bei der Mutter versichert werden. Das ist nicht korrekt.

Rechner zur Kinder Krankenversicherung – GKV oder PKV

Ok, Sie sind also verheiratet.
Die nächste Frage ist: Wie hoch ist das Jahreseinkommen des Elternteils, der in der PKV versichert ist?

*Die JAEG ist die „Jahresarbeitsentgeltgrenze“ und liegt aktuell in 2022 bei einem Jahreseinkommen von 64.350 EUR.

Ok, Sie sind also verheiratet und derjenige von Ihnen, der in der PKV versichert ist, verdient unterhalb der JAEG. Dies ist häufig bei Selbstständigen / Freiberuflern oder Beamten der Fall.

In dieser Situation haben Sie die freie Wahl:

  • Sie k√∂nnen Ihr Kind entweder beitragsfrei in der GKV versichern

oder

  • Sie k√∂nnen es alternativ in der PKV versichern, allerdings nicht beitragsfrei. Denn in der PKV gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung.

√úbrigens: Sie k√∂nnen grunds√§tzlich frei entscheiden, ob Sie Kinder bei der Mutter oder beim Vater versichern. H√§ufig wird irrt√ľmlich angenommen, Kinder m√ľssten immer bei der Mutter versichert werden. Das ist nicht korrekt.

Rechner zur Kinder Krankenversicherung – GKV oder PKV

Ok, Sie sind also verheiratet und derjenige von Ihnen, der in der PKV versichert ist, verdient oberhalb der JAEG, hat also ein Jahreseinkommen, das √ľber der aktuellen JAEG (2022) liegt.¬†
Nun zur letzten Frage: Ist das Einkommen des Elternteils, der in der PKV versichert ist, höher als das des Elternteils der in der GKV versichert ist?

Ok, Sie sind also verheiratet und derjenige von Ihnen, der in der PKV versichert ist, verdient oberhalb der JAEG. Zudem ist das Einkommen des PKV-Versicherten niedriger als das des GKV-Versicherten. 

In dem Fall haben Sie die freie Wahl:

  • Sie k√∂nnen Ihr Kind entweder beitragsfrei in der Familienversicherung der GKV versichern

oder

  • Sie k√∂nnen es alternativ in der PKV versichern, allerdings nicht beitragsfrei. Denn in der PKV gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung.

√úbrigens: Sie k√∂nnen grunds√§tzlich frei entscheiden, ob Sie Kinder bei der Mutter oder beim Vater versichern. H√§ufig wird irrt√ľmlich angenommen, Kinder m√ľssten immer bei der Mutter versichert werden. Das ist nicht korrekt.

Ok, Sie sind also verheiratet und derjenige von Ihnen, der in der PKV versichert ist, verdient oberhalb der JAEG. Zudem ist das Einkommen des PKV-Versicherten höher als das des GKV-Versicherten. 

In diesem Fall haben Sie keinen Anspruch auf die beitragsfreie Familienversicherung der GKV.

  • Sie k√∂nnen Ihr Kind entweder in der PKV versichern

oder

  • Sie k√∂nnen es beitragspflichtig in der GKV versichern (dies ist allerdings aufgrund des hohen GKV-Beitrags in den meisten F√§llen nicht sinnvoll)

√úbrigens: Sie k√∂nnen grunds√§tzlich frei entscheiden, ob Sie Kinder bei der Mutter oder beim Vater versichern. H√§ufig wird irrt√ľmlich angenommen, Kinder m√ľssten immer bei der Mutter versichert werden. Das ist nicht korrekt.

Geschafft!

Wir hoffen, wir konnten Ihnen dabei helfen, herauszufinden, wie Sie Ihr Kind versichern können.

Wenn Sie ein Angebot f√ľr eine private oder gesetzliche Krankenversicherung m√∂chten, k√∂nnen Sie dies gerne bei uns anfordern. Sie erhalten zeitnah per Email ein Angebot als PDF zugeschickt. Nat√ľrlich kostenfrei und unverbindlich.

Sollten Sie noch Fragen haben und eine telefonische oder persönliche Beratung bevorzugen, notieren Sie das einfach bei Ihrer Anfrage.

 

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