LKH GesundheitsUpgrade Premium (GUP) und Komfort (GUK) mit doppeltem Bonus-System im PKV Vergleich 2026
Die Landeskrankenhilfe V.V.a.G. (LKH) ist einer der wenigen privaten Krankenversicherer in Deutschland, die ausschließlich Krankenversicherungen anbieten – seit 1926, als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit und damit unabhängig von Aktionärsinteressen. Das Ergebnis dieser Fokussierung: zwei der am besten bewerteten PKV-Tarife am Markt.
Der LKH-GesundheitsUpgrade Premium (GUP) trägt die Höchstnote FFF+ von Franke & Bornberg (Stand: 08/2025) und zählt damit zu den leistungsstärksten Premiumtarifen im deutschen PKV-Markt. Der LKH-GesundheitsUpgrade Komfort (GUK) – als jüngerer Komforttarif eingeführt – erhielt ebenfalls die bestmögliche Bewertung in seinem Segment: FFF (Stand: 09/2025). Beide Tarife teilen ein besonderes Merkmal, das im PKV-Markt so kaum zu finden ist: ein tariflich garantierter Gesundheitsbonus, der unabhängig von der Beitragsrückerstattung ausgezahlt wird.
✅ Das Alleinstellungsmerkmal beider LKH-Tarife: doppelte Rückerstattung. Im GUP erhalten Versicherte bei Leistungsfreiheit bis zu 750 Euro Gesundheitsbonus pro Kalenderjahr – zusätzlich zur erfolgsabhängigen Beitragsrückerstattung (LKH-BENEFIT). Beide Auszahlungen sind voneinander unabhängig: Der Bonus zählt nicht als Leistungsinanspruchnahme für die BRE. Im GUK beträgt der Bonus bis zu 300 Euro. Vorsorge, Impfungen, Zahnprophylaxe und Elternzeit-Beitragsbefreiung sind bonus- und selbstbehaltsneutral.
Vollständige Leistungsübersicht: LKH GUP vs. LKH GUK im Vergleich (Stand 2026)
| Leistungsbereich | LKH GUP (Premium) GUP0 / GUP500 / GUP900 / GUP1.8 | LKH GUK (Komfort) GUK0 / GUK500 / GUK900 |
|---|---|---|
| AMBULANT | ||
| GOÄ ambulant | Auch über die Höchstsätze hinaus | Bis zu den Höchstsätzen |
| Naturheilverfahren / Heilpraktiker | GebüH + Hufelandverzeichnis; max. 2.000 €/KJ | Nur GebüH; max. 1.000 €/KJ |
| Arzneimittel (verordnet) | Unbegrenzt | |
| Arzneimittel (nicht verordnet, aus Apotheke) | Bis 100 €/KJ | – |
| Heilmittel (Massagen, Physio, Logo, Ergo, Podologie etc.) | 100 %, unbegrenzt | 80 % bis 1.000 € RB/KJ; 100 % ab 200 € SB-Eigenanteil erreicht |
| Hilfsmittel | Offener Katalog (Orthesen, Einlagen, Hörgeräte, Kompressionsstrümpfe, Blutdruckmessgeräte etc.) | |
| Sehhilfen (Brillen, Kontaktlinsen) | Bis 1.000 € / 3 KJ | Bis 450 € / 3 KJ |
| LASIK / operative Sehkorrektur | Bis 2.500 €/Auge / 2 KJ | Bis 1.500 €/Auge / 2 KJ |
| Ambulante Psychotherapie | 100 %, ohne jede Sitzungsbegrenzung | 80 % bis 30. Sitzung/KJ; 100 % ab 31. Sitzung; ohne Begrenzung |
| Reiseschutzimpfungen + Malariaprophylaxe | Enthalten | – |
| STIKO-Schutzimpfungen | SB-neutral + GB-neutral | |
| Weitere Vorsorge (über gesetzl. Programme) | Enthalten (inkl. LKH-Gesundheitsvorsorge; SB/GB-neutral) | |
| Gesundheitskurse (Prävention) | Bis 400 €/KJ | Bis 200 €/KJ |
| Kur/Sanatorium | Bis 3.000 € / 3 KJ | Bis 2.000 € / 3 KJ |
| STATIONÄR | ||
| Krankenhausunterkunft | Ein- oder Zweibettzimmer | Zweibettzimmer |
| Arzt stationär | Wahlarzt / Chefarzt; GOÄ auch über Höchstsatz | |
| Privatkliniken-Erstattung | Bis 250 % der Maximalversorgungsleistung | Bis 150 % der Maximalversorgungsleistung |
| Familienzimmer / Rooming-in | Familienzimmer bei Entbindung + Rooming-in | |
| Wunschverlegung | Einmalig pro Versicherungsfall | – |
| Medizinische Reha / AHB | Ambulant und stationär enthalten | |
| ZAHNÄRZTLICH | ||
| GOZ-Erstattung | Auch über die GOZ/GOÄ-Höchstsätze hinaus | Bis zu den GOZ/GOÄ-Höchstsätzen |
| Zahnbehandlung | 100 % | |
| Zahnersatz (Kronen, Brücken, Implantate inkl. Knochenaufbau, Inlays, Onlays, Gnathologie, Schienen) | 100 % | 80 % |
| Kieferorthopädie (KFO) | 100 % bis 21 J. (Brackets, unsichtbare Schienen); Unfall/schwere Erkrankungen: keine Altersgrenze | 80 % bis 21 J.; Unfall/schwere Erkrankungen: keine Altersgrenze |
| Zahnprophylaxe / PZR | SB-neutral + GB-neutral (GUK: PZR bis 2× pro KJ) | |
| Bleaching | Bis 300 € / 3 KJ | Bis 150 € / 3 KJ |
| Zahnstaffel (kumuliert, 1./1–2./1–3. KJ) | 1.250 € / 2.500 € / 5.000 € Bei Unfall entfallen alle Staffeln | 1.000 € / 2.000 € / 3.000 € Bei Unfall entfallen alle Staffeln |
| GESUNDHEITSBONUS + BRE (LKH-BENEFIT) | ||
| Gesundheitsbonus (GB) bei Leistungsfreiheit | 1 KJ: 250 € (125 €) 2 KJ: 500 € (250 €) 3 KJ: 750 € (375 €) Neukunden: sofort 750 € nach 1. lf. Jahr | 1 KJ: 100 € (50 €) 2 KJ: 200 € (100 €) 3 KJ: 300 € (150 €) Neukunden: sofort 300 € nach 1. lf. Jahr |
| Erfolgsabh. BRE (LKH-BENEFIT) | Zusätzlich zum Gesundheitsbonus – beide unabhängig voneinander | |
| GB-/SB-neutrale Leistungen | STIKO-Impfungen, LKH-Gesundheitsvorsorge, Zahnprophylaxe (PZR), Beitragsbefreiung Elternzeit, Kindernachversicherung | |
| FAMILIENLEISTUNGEN + OPTIONSRECHT | ||
| Beitragsbefreiung Kind (nach Geburt) | 6 Monate (Geburtsmonat + 6 Folgemonate) | |
| Beitragsbefreiung Elternteil (Elternzeit) | Bis 6 Monate je Kind | |
| Kinderwunschbehandlung | 100 % + Kryo-Konservierung einmalig | 80 % + Kryo-Konservierung einmalig |
| Häusliche Entbindung (Pauschale) | 2.000 € | Nach Heilmittelregelung |
| Optionsrecht (SB-Senkung, kein Wechsel GKP) | Innerhalb GUP-Gruppe ab 4. KJ jährlich | Innerhalb GUK ab 4. KJ; einmal Wechsel zu GUP zum 2., 4. oder 6. VJ |
| Keine Wartezeiten | Generell keine allgemeinen und besonderen Wartezeiten | |
| Ausbildungstarif (21–38 J., ohne Alterungsrückst.) | Sonderbedingungen für Studierende und Auszubildende | |
| Inflations- und Innovationsvorsorge | Enthalten – Höchstbeträge können angepasst, neue Behandlungsmethoden einbezogen werden | |
| Rating (Franke & Bornberg) | FFF+ (08/2025) – Höchstnote | FFF (09/2025) – Höchstnote Komfortsegment |
Alle Angaben direkt aus den offiziellen LKH-Tarifbedingungen Teil II Tarif GUP (Stand: 01.12.2024) und Tarif GUK (Stand: 22.09.2025). KJ = Kalenderjahr, VJ = Versicherungsjahr, SB = Selbstbehalt, GB = Gesundheitsbonus, GKP = Gesundheitsprüfung.
Die Selbstbehaltsstufen im Detail
| Tarifstufe | SB Erwachsene (ab 21 J.) | SB Kinder/Jugendliche (bis 20 J.) | Hinweis |
|---|---|---|---|
| GUP0 | 0 € | 0 € | Kein Eigenanteil; höchster Beitrag; ideal für häufige Arztnutzung |
| GUP500 | 500 € | 250 € | Beliebteste Stufe für Angestellte; AG-Zuschuss-optimiert |
| GUP900 | 900 € | 450 € | Beitragsoptimierung; selten Arztgänger |
| GUP1.8 | 1.800 € | 900 € | Maximale Beitragsreduktion; Selbstständige; SB steuerlich absetzbar |
| GUK0 | 0 € | 0 € | Kein Eigenanteil; Komforttarif ohne jede SB |
| GUK500 | 500 € | 250 € | Komfort mit Beitragsoptimierung; ausgewogenes Verhältnis |
| GUK900 | 900 € | 450 € | Selbstständige mit Fokus auf Beitragseffizienz im Komfortsegment |
Das LKH-Bonussystem im Detail – wie Gesundheitsbonus und BRE zusammenwirken
Das zweigliedrige Rückerstattungssystem der LKH ist das markanteste Merkmal beider GesundheitsUpgrade-Tarife. Es trennt konsequent zwei Dinge, die bei anderen Versicherern oft vermengt werden: die tariflich garantierte Bonuszahlung für Gesundheit (Gesundheitsbonus) und die erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung (LKH-BENEFIT).
Der Gesundheitsbonus wird ausgezahlt, wenn im Kalenderjahr keine Leistungen aus dem Tarif in Anspruch genommen wurden – unabhängig davon, ob die LKH in diesem Jahr insgesamt eine BRE ausschüttet oder nicht. Der Bonus ist also nicht vom Unternehmenserfolg abhängig, sondern tariflich garantiert. Im GUP beträgt er nach drei aufeinanderfolgenden leistungsfreien Jahren bis zu 750 Euro pro Erwachsenem. Neukunden profitieren sofort: Die LKH erkennt zwei Vorkalenderjahre an, sodass bereits im ersten leistungsfreien Jahr der Maximalbetrag von 750 Euro erreicht werden kann.
Die BRE (LKH-BENEFIT) kommt auf Basis des Unternehmenserfolgs oben drauf – sie hat keinen Einfluss auf den Gesundheitsbonus, und der Bonus hat keinen Einfluss auf die BRE. Beide Zahlungsströme sind vollständig voneinander entkoppelt.
ℹ️ Was ist SB-neutral und GB-neutral? Einige Leistungen werden aus dem Tarif erbracht, ohne dass sie auf den Selbstbehalt angerechnet werden (SB-neutral) oder den Bonusanspruch gefährden (GB-neutral). Das bedeutet konkret: STIKO-Schutzimpfungen können jedes Jahr wahrgenommen werden, ohne den Gesundheitsbonus zu verlieren. Die Zahnprophylaxe (PZR) und die Leistungen der LKH-Gesundheitsvorsorge fallen ebenfalls in diese Kategorie – genau wie die Beitragsbefreiungen bei Elternzeit und Kindernachversicherung. Wer seine Zähne pflegt, sich impfen lässt und präventive Vorsorge nutzt, verliert dadurch weder seinen SB-Vorteil noch seinen Bonus.
Das Optionsrecht des GUK – der Weg zum GUP ohne neue Gesundheitsprüfung
Der GUK wurde als Einstiegstarif in die GesundheitsUpgrade-Familie konzipiert, besonders für Selbstständige, die mit einem günstigen Beitrag starten möchten. Das Optionsrecht ermöglicht den einmaligen Wechsel in den leistungsstärkeren GUP zum Beginn des 2., 4. oder 6. Versicherungsjahres – vollständig ohne erneute Gesundheitsprüfung. Der Antrag muss dafür spätestens drei Monate vor dem gewünschten Umstellungstermin bei der LKH vorliegen.
Das ist besonders für junge Einsteiger relevant: Wer mit GUK beginnt, sichert sich beim Abschluss den dann aktuellen Gesundheitszustand für den späteren Upgrade-Wechsel. Sollte die Gesundheit in den Folgejahren schlechter werden, ist der Wechsel trotzdem möglich – weil das Optionsrecht auf dem Gesundheitszustand bei GUK-Abschluss basiert.
Drei Praxisbeispiele – wer wählt GUP, wer GUK?
Beispiel 1: Leon, 31, Angestellter, wechselt von der GKV. Leon überschreitet die Jahresarbeitsentgeltgrenze und plant den Wechsel in die PKV. Er will Premium-Leistungen, insbesondere volle Erstattung über GOÄ-Höchstsatz, 100 % Zahnersatz und ein Einbettzimmer. Er wählt GUP500. Im ersten leistungsfreien Jahr erhält er dank der Neukunden-Regelung sofort 750 Euro Gesundheitsbonus – zusätzlich zu einer möglichen BRE. Sein Effektivbeitrag nach AG-Zuschuss und Bonus liegt deutlich unter dem rechnerischen Monatsbeitrag.
Beispiel 2: Katrin, 34, Selbstständige, legt Wert auf Effizienz. Katrin trägt den Beitrag vollständig selbst. Sie wählt GUK900 – günstiger Komforttarif mit 900 Euro Selbstbehalt (steuerlich absetzbar), Zweibettzimmer und Chefarzt im KH, 80 % Zahnersatz und dem Optionsrecht, in drei Jahren ohne GKP in den GUP zu wechseln. Sie profitiert ab dem ersten leistungsfreien Jahr vom Gesundheitsbonus (300 Euro Neukunden-Bonus) und von der BRE obendrauf.
Beispiel 3: Familie Müller, beide Mitte 30, zweites Kind geplant. Beide sind bereits im GUP500 versichert. Für das zweite Kind greift die Beitragsbefreiung für 6 Monate nach der Geburt (GB-neutral). Die Kinderwunschbehandlung vor der Schwangerschaft wurde zu 100 % erstattet. Das Familienzimmer im Krankenhaus während der Geburt ist inklusive. Frau Müller hat während der Elternzeit 6 Monate Beitragsbefreiung, was ebenfalls GB-neutral ist und damit ihren Bonusanspruch nicht gefährdet.
Häufige Fragen zu LKH GesundheitsUpgrade Premium und Komfort 2026
Was ist der Hauptunterschied zwischen LKH GUP und LKH GUK?
Der GUP ist der Premiumtarif mit Erstattungen über die GOÄ-/GOZ-Höchstsätze, 100 % Zahnersatz, 1.000 € Sehhilfen pro 3 Jahre, LASIK bis 2.500 € pro Auge, 100 % Heilmittel unbegrenzt, Heilpraktiker bis 2.000 €/KJ, Reiseschutzimpfungen, Einbettzimmer und bis 750 € Gesundheitsbonus. Der GUK ist der Komforttarif mit GOÄ bis Höchstsatz, 80 % Zahnersatz, 450 € Sehhilfen, LASIK bis 1.500 €/Auge, Heilmittel mit Eigenbeteiligung, Heilpraktiker bis 1.000 €/KJ, Zweibettzimmer und bis 300 € Gesundheitsbonus. Stationär haben beide Wahlarzt/Chefarzt gemeinsam. Der GUK bietet zusätzlich das einmalige Optionsrecht zum Aufstieg in den GUP.
Wie funktioniert der LKH Gesundheitsbonus genau?
Der LKH-Gesundheitsbonus wird tariflich garantiert gezahlt, wenn im abgelaufenen Kalenderjahr keine Leistungen aus dem GUP oder GUK in Anspruch genommen wurden. Er steigt mit der Anzahl aufeinanderfolgender leistungsfreier Jahre: Im GUP von 250 € (1 Jahr) über 500 € (2 Jahre) auf 750 € (3 Jahre). Neukunden erhalten dank einer Anrechnung von zwei Vorjahren bereits nach dem ersten leistungsfreien Jahr den Höchstbetrag von 750 €. Der Bonus wird spätestens Ende Oktober des Folgejahres ausgezahlt und ist vollständig unabhängig von der BRE. Leistungen wie Vorsorge, Impfungen, Zahnprophylaxe und Elternzeit-Beitragsbefreiung sind GB-neutral und gefährden den Bonus nicht.
Gibt es bei LKH GUP und GUK Wartezeiten?
Nein. Die LKH verzichtet in beiden Tarifen generell auf alle allgemeinen und besonderen Wartezeiten. Das bedeutet, dass ab dem ersten Versicherungstag alle Leistungen in Anspruch genommen werden können – ohne die im PKV-Markt sonst üblichen Wartezeiten von drei Monaten (allgemeine Wartezeit) oder acht Monaten (z.B. Psychotherapie, Entbindung).
Wann und wie kann ich vom GUK in den GUP wechseln?
Das Optionsrecht für den Wechsel vom GUK in den GUP ist einmalig und kann zum Beginn des 2., 4. oder 6. Versicherungsjahres ausgeübt werden. Voraussetzung ist ein schriftlicher Antrag bei der LKH mindestens drei Monate vor dem gewünschten Umstellungstermin. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich. Das Optionsrecht kann nur einmal genutzt werden, daher sollte der Zeitpunkt gut gewählt sein – idealerweise wenn sich die Lebenssituation oder der Einkommensbedarf geändert hat.
Wer ist die LKH und warum ist das als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit relevant?
Die Landeskrankenhilfe V.V.a.G. ist seit 1926 ausschließlich im Bereich der privaten Krankenversicherung tätig und als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) rechtlich so aufgestellt, dass alle Versicherten zugleich Mitglieder sind. Das bedeutet: Keine Aktionäre, keine Gewinnausschüttung an externe Investoren. Gewinne fließen zurück an die Mitglieder – zum Beispiel in Form von Beitragsrückerstattungen und stabilerer Kalkulation im Alter. Die LKH gehört damit zu einer kleinen Gruppe von PKV-Unternehmen, die strukturell im Interesse der Versicherten handeln.
LKH GUP oder GUK – welcher Tarif ist Ihr persönlicher Effektivsieger?
GUP500, GUK500 oder doch GUK900 mit Optionsrecht? Wir berechnen Ihren Effektivbeitrag nach Arbeitgeberzuschuss, Gesundheitsbonus und BRE – und zeigen, ob LKH GUP oder GUK besser zu Ihrer Situation passt.
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