VGH Provinzial VKS – der PKV-Vollkostentarif für Selbstständige im Check 2026
Die Provinzial Krankenversicherung Hannover AG – Teil der VGH Versicherungsgruppe und der Sparkassen-Finanzgruppe in Niedersachsen und Bremen – bietet mit der VKS-Tarifffamilie eine leistungsstarke private Krankenversicherung für Selbstständige und Freiberufler an. Parallel dazu existiert die VKA-Familie für Angestellte.
Beide Tarifffamilien sind in verschiedenen Generationen erhältlich: Die aktuell aktiven Vollkostentarife VKS+u und VKSu (Unisex-Kalkulation) sowie ältere Vorgänger-Generationen stellen zusammen ein breites Versorgungsportfolio dar.
Die Provinzial gehört laut map-report (12/2024) zu den beitragsstabilsten privaten Krankenversicherern bundesweit – ein Qualitätsmerkmal, das besonders für die Langfristplanung relevant ist. Stiftung Warentest vergab für die Tarifkombination VKSu + KHPnu + KHUnu + KTG-S-4 das Urteil „sehr gut” und kürte die Provinzial zum Testsieger im Segment Selbstständige.
✅ Provinzial VKS – Stärken im Überblick
Auszeichnungen und Marktstellung: Beitragsstabilster PKV-Anbieter laut map-report (12/2024). Stiftung Warentest „sehr gut” und Testsieger für Selbstständige. Exklusiv erhältlich über Sparkassen in Niedersachsen/Bremen und den VGH-Ausschließlichkeitsvertrieb.
Ambulante Highlights: Psychotherapie ohne Sitzungsbegrenzung (Tarif VKS+u). Offener Hilfsmittelkatalog (Tarif VKS+u). Selbstbehaltstufen frei wählbar: 0 / 270 / 450 / 900 / 1.200 €/KJ.
Familie und Beitragsrückerstattung: Familienrabatt für Kinder, Jugendliche und Auszubildende. BRE bis zu 1,4 Monatsbeiträge bei Leistungsfreiheit.
Die VKS-Tarifffamilie – welche Varianten gibt es?
Die Bezeichnungen im Provinzial-Tariffwerk folgen einem klaren System aus Buchstabenkombinationen, die Zielgruppe, Generation und Leistungsausprägung codieren:
| Kürzel | Bedeutung | Besonderheit |
|---|---|---|
| VKSu | Vollkosten-Selbstständige, Unisex | Stiftung Warentest Testsieger; geschlossener Hilfsmittelkatalog; STIKO-Impfungen |
| VKS+u | Vollkosten-Selbstständige Plus, Unisex | Psychotherapie ohne Sitzungsbegrenzung; offener Hilfsmittelkatalog |
| VKSn / VKS+n | Vollkosten-Selbstständige, neueste Generation (n) | Aktuellste Tarifgeneration; teilweise modifizierte Zahnleistungen |
| VKS / VKS+ | Ältere Generationen (Bisex-Kalkulation) | Vorgänger der u/n-Generation |
| KHU / KHP / KHPnu | Stationäre Ergänzungsbausteine | KHU: Zweibettzimmer | KHP/KHPnu: Chefarzt + Ein-/Zweibettzimmer |
Die VKA-Tarifffamilie (VKAu, VKA+u, VKAuz etc.) ist das strukturell identische Pendant für Angestellte und Arbeitnehmer. Für Beamte und Beihilfeberechtigte bietet die Provinzial eigene Beihilfeergänzungstarife.
Selbstbehaltstufen und Familienrabatt
Alle VKS-Vollkostentarife können mit verschiedenen Jahresselbstbehalten abgeschlossen werden: 0 €, 270 €, 450 €, 900 € oder 1.200 € pro Kalenderjahr. Für Kinder und Jugendliche besteht die Möglichkeit, einen Selbstbehalt von 0 Euro zu vereinbaren. Wer den Selbstbehalt erhöhen möchte (Beitrag senken), kann das ohne Gesundheitsprüfung tun. Eine Senkung des Selbstbehalts erfordert einen Antrag mit Gesundheitsprüfung.
Die Provinzial bietet einen Familienrabatt für Kinder, Jugendliche und Personen in Berufsausbildung, die im selben Vertrag wie ein Elternteil versichert sind.
Vollständige Leistungsübersicht: VGH Provinzial VKSu und VKS+u 2026
| Leistungsbereich | VKSu | VKS+u |
|---|---|---|
| ALLGEMEIN | ||
| Selbstbehalt/KJ (wählbar) | 0 / 270 / 450 / 900 / 1.200 € Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung | Senkung mit Gesundheitsprüfung | |
| Familienrabatt | Kinder, Jugendliche, Auszubildende im selben Vertrag wie Elternteil | |
| BRE (Beitragsrückerstattung) | Erfolgsabhängig; bis zu 1,4 Monatsbeiträge bei Leistungsfreiheit Ärztliche + zahnärztliche Vorsorgeuntersuchungen BRE-neutral | |
| Ausland | Europa unbegrenzt | Welt: vorübergehend bis 12 Monate; Verlängerung möglich | |
| AMBULANT | ||
| GOÄ ambulant | Bis zu den Höchstsätzen (3,5-fach ärztl. | 2,5-fach techn. | 1,3-fach Labor) | |
| Freie Arztwahl | Freie Arztwahl, kein Primärarztprinzip | |
| Naturheilverfahren | Bewährte Methoden mitversichert; max. Betrag wie bei vergleichbarer Schulmedizin | |
| Ambulante Psychotherapie | 80 %, max. 80 €/Sitzung | 80 %, ohne Begrenzung der Sitzungszahl |
| Schutzimpfungen | STIKO-Standardimpfungen erstattet Keine Reise- oder Berufsimpfungen; Impfungen BRE-neutral | |
| Vorsorgeuntersuchungen | Gesetzliche Programme erstattet; BRE-neutral; Selbstbehalt gilt auch für Vorsorge | |
| Sehhilfen (Brillen, Kontaktlinsen) | Max. 260 € / 36 Monate (oder bei Sehstärkenänderung um mind. 0,5 Dioptrien) | |
| Hilfsmittel | Geschlossener Katalog: Hörhilfen, Sprechgerät, Heimdialysegerät, Krankenfahrstuhl, orthopädische Hilfsmittel | Offener Katalog, 100 % inkl. Dialysegeräte, Blindenhunde, Prothesen, Bandagen, Einlagen u.v.m. |
| STATIONÄR – KERNSCHUTZ UND ERGÄNZUNGSBAUSTEINE | ||
| Kernschutz (VKS allein) | Regelleistungen Mehrbettzimmer; Belegarzt bis GOÄ-Höchstsatz | |
| + KHU | Zweibettzimmer; Facharztbehandlung bis GOÄ-Höchstsatz | |
| + KHP / KHPnu | Ein- oder Zweibettzimmer + Privatarzt (Chefarzt) bis GOÄ-Höchstsatz Ersatz-KHT: bis 40 €/Tag bei Verzicht auf Wahlleistungen Begleitung Kinder bis 14. Lebensjahr | |
| Stationäre Psychotherapie | Erstattet (in allen stationären Stufen) | |
| ZAHNÄRZTLICH | ||
| GOZ-Erstattung | Bis Höchstsätze (3,5-fach GOZ | 2,5-fach GOÄ techn. | 1,3-fach Labor) | |
| Zahnbehandlung (inkl. Prophylaxe, PZR, Parodontose) | 100 % | |
| Zahnersatz (Kronen, Brücken, Inlays, Onlays, Verblendungen, Funktionsanalyse) | 80 % | |
| Implantate (inkl. Knochenaufbau) | 70 % | |
| Kieferorthopädie | 40 % Vorauszahlung; nach erfolgreichem Behandlungsabschluss weitere 40 % (Gesamterstattung nach Abschluss: 80 %) | |
| Material- und Laborkosten | Gemäß Preis-/Leistungsverzeichnis zum jeweiligen Prozentsatz der Maßnahme | |
| Zahnstaffel (VKS+u – Summenbegrenzung Zahnersatz + KFO) | VJ 1: 800 € | VJ 1–2: 1.600 € | VJ 1–3: 2.400 € | VJ 1–4: 3.200 € | VJ 1–5: 4.000 € Ab VJ 6: 15.000 €/Jahr | Bei Unfall: keine Staffel | |
| HKP-Pflicht (Zahnersatz + KFO) | Vor Behandlung erforderlich; ohne HKP: nur 50 % Erstattung | |
Alle Angaben aus den Tarifbedingungen der Provinzial Krankenversicherung Hannover AG (Tarifdaten GEWA-COMP), der offiziellen VGH-Produktseite vgh.de, dem Geschäftsbericht 2024 der Provinzial Krankenversicherung Hannover AG (map-report 12/2024, BRE-Angaben) sowie dem Stiftung Warentest-Testergebnis (VKSu + KHPnu + KHUnu + KTG-S-4). VJ = Versicherungsjahr; KJ = Kalenderjahr; BRE = Beitragsrückerstattung.
VKSu vs. VKS+u – die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick
Beide Tarife teilen sich das gleiche Grundgerüst mit identischen Zahnleistungen, GOÄ-Höchstsatzerstattung ambulant und stationär sowie dem gleichen Selbstbehaltssystem. Der entscheidende Unterschied liegt in der ambulanten Psychotherapie und im Hilfsmittelkatalog:
Im VKSu (dem Stiftung Warentest-Testsieger) ist die Psychotherapie auf 80 % beschränkt, mit einem maximalen Honorarbetrag von 80 Euro pro Sitzung. Der Hilfsmittelkatalog ist geschlossen – nur bestimmte, explizit genannte Hilfsmittel werden erstattet. Im VKS+u entfällt die Sitzungshonorar-Begrenzung bei der Psychotherapie (80 %, aber ohne 80-Euro-Cap), und der Hilfsmittelkatalog ist offen – das heißt, alle ärztlich verordneten, medizinisch notwendigen Hilfsmittel werden erstattet. Das macht VKS+u für Versicherte attraktiver, die regelmäßig Psychotherapie in Anspruch nehmen oder spezielle Hilfsmittel benötigen, die im geschlossenen Katalog nicht enthalten wären.
Die stationäre Ergänzungsarchitektur – KHU und KHP
Im Kernschutz des VKS bietet die Provinzial stationäre Regelleistungen im Mehrbettzimmer mit Belegarzt. Wer Komfort und Privatarztbehandlung im Krankenhaus möchte, kombiniert den Kerntarif mit Ergänzungsbausteinen. Die von Stiftung Warentest getestete Kombination VKSu + KHPnu + KHUnu sieht so aus: KHU upgradet auf Zweibettzimmer mit Facharztniveau. KHP/KHPnu hebt den Standard auf Ein- oder Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung. Bei Verzicht auf Wahlleistungen zahlt die Provinzial ein Ersatz-Krankenhaustagegeld bis zu 40 Euro pro Tag. Die Begleitung von Kindern bis zum 14. Lebensjahr ist stationär eingeschlossen.
Beitragsrückerstattung – bis 1,4 Monatsbeiträge
Die Provinzial beteiligt ihre Versicherten bei Leistungsfreiheit am Unternehmenserfolg. Je nach Anzahl der leistungsfreien Jahre können laut Geschäftsbericht 2024 bis zu 1,4 Monatsbeiträge erstattet werden. Vorsorge- und Früherkennungsuntersuchungen nach gültigen Gebührenordnungen sowie zahnärztliche Vorsorge sind dabei ausdrücklich BRE-neutral. Im Geschäftsjahr 2024 wurden insgesamt 1,8 Millionen Euro an Beitragsrückerstattungen ausgezahlt.
Exklusiv über Sparkassen Niedersachsen und Bremen
Der Vertrieb der Provinzial Krankenversicherung erfolgt ausschließlich über die Sparkassen in Niedersachsen und Bremen sowie über VGH-Agenturen. Es gibt keinen bundesweiten Maklervertrieb und keinen Direktvertrieb. Diese regionale Konzentration ist gleichzeitig ein Stabilitätsmerkmal – die Provinzial kennt ihre Versicherten und ihr Marktgebiet gut, und die schlanke Vertriebsstruktur trägt zur Beitragsstabilität bei.
Häufige Fragen zur VGH Provinzial VKS-Tarifffamilie 2026
Welcher VKS-Tarif wird von Stiftung Warentest empfohlen?
Stiftung Warentest empfahl die Tarifkombination VKSu + KHPnu + KHUnu + KTG-S-4 für Selbstständige mit dem Urteil „sehr gut” und kürte die Provinzial zum Testsieger in diesem Segment. Der Modellkunde war 35 Jahre alt, ohne Vorerkrankungen, mit 900 Euro Jahresselbstbehalt. Die Kombination umfasst den ambulanten VKSu-Grundschutz, das Zweibettzimmer-Upgrade (KHUnu), das Privatarzt-Upgrade (KHPnu) und ein Krankentagegeld für Selbstständige (KTG-S-4).
Was ist der Unterschied zwischen VKS und VKA bei der Provinzial?
VKS-Tarife sind für Selbstständige und Freiberufler konzipiert, VKA-Tarife für Angestellte und Arbeitnehmer. Strukturell und leistungsmäßig sind beide Tarifffamilien identisch aufgebaut. Die entsprechende VKA-Empfehlung von Stiftung Warentest lautete VKA+u + KHPnu + KHUnu + KTG-A-6.
Warum sind Reiseschutzimpfungen bei der Provinzial nicht erstattet?
Die Provinzial VKS-Tarife erstatten STIKO-Standardimpfungen, nicht aber Impfungen aufgrund von Auslandsreisen oder beruflichen Gründen. Für STIKO-Impfungen gilt: Sie sind erstattet und BRE-neutral. Für Reiseschutzimpfungen gilt diese Regelung nicht – sie sind weder erstattungsfähig noch BRE-neutral. Das unterscheidet die Provinzial von einigen Mitbewerbern, die Reiseschutzimpfungen und Malariaprophylaxe explizit einschließen.
Wie funktioniert die KFO-Erstattung bei der Provinzial?
Bei Kieferorthopädie erstattet die Provinzial zunächst 40 % der anfallenden Kosten als Vorauszahlung. Nach erfolgreichem Abschluss der Behandlung und Vorlage aller Unterlagen werden die restlichen 40 % nachgezahlt – insgesamt also bis zu 80 % der erstattungsfähigen KFO-Kosten. Wer die Behandlung abbricht, erhält nur die Vorauszahlung von 40 %. Vor Beginn einer KFO-Behandlung ist außerdem ein Heil- und Kostenplan einzureichen; ohne HKP-Vorabzusage erstattet die Provinzial nur 50 %.
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