Wer kann in die PKV wechseln

Wer kann in die private Krankenversicherung wechseln? Alle Berufsgruppen, Voraussetzungen und Sonderfälle 2026

Die private Krankenversicherung steht nicht jedem offen – aber weitaus mehr Menschen, als viele denken. Der weit verbreitete Irrglaube, die PKV sei nur etwas für Gutverdiener mit einem Jahresgehalt über 77.400 Euro, erfasst nur eine von mehreren Berechtigungsgruppen.

Selbstständige können vom ersten Tag ihrer Tätigkeit an privat versichert sein – unabhängig vom Einkommen. Beamte dürfen jederzeit und einkommensunabhängig in die PKV wechseln. Studenten können sich von der gesetzlichen Studentenversicherung befreien lassen. Und Kinder PKV-versicherter Eltern können ihrerseits privat versichert werden.

Wir erklären Ihnen vollständig und mit konkreten Beispielen, wer in die PKV wechseln kann, welche Voraussetzungen für jede Gruppe gelten, was genau zum maßgeblichen Jahresarbeitsentgelt zählt – und was nicht –, welche Sonderfälle es gibt, und ab wann ein Wechsel auch dann möglich ist, wenn man die Einkommensgrenze eigentlich nicht erfüllt.

Gruppe 1: Angestellte – PKV ab der JAEG von 77.400 Euro

Für Arbeitnehmer in einem Angestelltenverhältnis gilt die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) als zentrale Bedingung für den PKV-Wechsel. Die JAEG 2026 beträgt 77.400 Euro brutto im Jahr, was einem Monatsbrutto von 6.450 Euro entspricht. Wessen regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt diese Grenze übersteigt, wird versicherungsfrei – und kann zwischen GKV und PKV wählen.

Die Ein-Jahres-Regel: wann genau ist der Wechsel möglich?

Seit dem 1. Januar 2011 gilt die vereinfachte Ein-Jahres-Regel: Das Einkommen muss die JAEG für mindestens zwölf Monate überschreiten, bevor die Versicherungsfreiheit eintritt. Das bedeutet in der Praxis: Wer sein Einkommen erst im Laufe eines Jahres durch eine Gehaltserhöhung über die JAEG hebt, wird zum 1. Januar des Folgejahres versicherungsfrei – vorausgesetzt, das Einkommen liegt dann voraussichtlich auch im neuen Jahr über der JAEG.

Konkrete Beispiele: Gehaltserhöhung ab 1. März 2025 auf 80.000 Euro jährlich: Versicherungsfreiheit tritt am 1. Januar 2026 ein (das gesamte Kalenderjahr 2025 lag das Einkommen über der JAEG von 73.800 Euro für 2025). Gehaltserhöhung ab 1. Oktober 2025 auf 80.000 Euro: Ebenfalls Versicherungsfreiheit ab 1. Januar 2026, weil das voraussichtliche Einkommen für die nächsten 12 Monate über der JAEG liegt.

Sonderfall Berufseinsteiger: Wer von Anfang an ein Einkommen über der JAEG erhält – also direkt beim Berufseinstieg –, kann sofort in die PKV wechseln, ohne die 12-Monats-Wartezeit. Es reicht, dass das voraussichtliche Jahresgehalt über der JAEG liegt. Ein Berufseinsteiger, der am 1. Juli 2026 mit einem Jahresgehalt von 85.000 Euro (7.083 Euro monatlich) startet, kann sofort in die PKV eintreten.

Was zählt zum maßgeblichen Jahresarbeitsentgelt in 2026?

Diese Frage entscheidet, ob die JAEG tatsächlich überschritten wird. Nicht alle Einkommensbestandteile zählen gleichermaßen:

Die Besondere JAEG – ein oft vergessener Sonderfall

Für Angestellte, die bereits vor dem 31. Dezember 2002 in der PKV versichert waren, gilt eine besondere (niedrigere) Jahresarbeitsentgeltgrenze: Diese entspricht der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) und beträgt 2026 nur 69.750 Euro jährlich (5.812,50 Euro monatlich). Das bedeutet: Wer vor 2003 privat versichert war, kann auch mit einem etwas niedrigeren Einkommen in der PKV bleiben – er muss nicht die volle JAEG von 77.400 Euro erreichen. Diese Regelung wurde eingeführt, um bereits Privatversicherte vor einem erzwungenen Rückwechsel in die GKV zu schützen.

Was passiert nach Überschreiten der JAEG: die 2-Wochen-Frist

Wenn ein Angestellter versicherungsfrei wird, informiert die gesetzliche Krankenkasse ihn über die Möglichkeit, in die PKV zu wechseln. Er hat dann zwei Wochen Zeit, sich privat zu versichern (§188 Abs. 4 SGB V). Tut er das nicht, wird er automatisch freiwilliges Mitglied der GKV.

Das ist kein Endurteil: Er kann auch später noch in die PKV wechseln, solange er die Voraussetzungen erfüllt. Wenn er als freiwillig GKV-Versicherter wechseln möchte, gilt die GKV-Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Ende eines Kalendermonats.

Was passiert, wenn das Einkommen unter die JAEG sinkt?

Sinkt das Jahresarbeitsentgelt eines Angestellten – durch Teilzeit, Jobwechsel oder Gehaltskürzung – unter die JAEG, tritt die GKV-Versicherungspflicht ein. Die PKV muss dann grundsätzlich verlassen werden. Es gibt jedoch eine wichtige Ausnahme: Wer 55 Jahre oder älter ist und die letzten fünf Jahre privat versichert war, bleibt versicherungsfrei und kann in der PKV bleiben – unabhängig vom Einkommen.

Diese Regelung verhindert, dass ältere PKV-Versicherte kurz vor der Rente in die GKV zurückkehren müssen, obwohl ein Rückwechsel in die PKV danach faktisch unmöglich wäre.

Gruppe 2: Selbstständige und Freiberufler – PKV ohne Einkommensgrenze

Selbstständige und Freiberufler sind von der GKV-Pflichtversicherung ausgenommen (§5 Abs. 5 SGB V). Sie können sich sofort ab Beginn der hauptberuflichen Selbstständigkeit in der PKV versichern – ohne Einkommensgrenze, ohne Wartezeit. Das gilt unabhängig davon, ob sie gerade erst gegründet haben und noch kaum Einnahmen erzielen oder ob sie Millionen verdienen.

Was als „hauptberuflich“ gilt: Die selbstständige Tätigkeit muss die zeitlich und wirtschaftlich überwiegende sein. Wer nebenberuflich selbstständig ist und hauptberuflich angestellt unter der JAEG arbeitet, ist nicht automatisch PKV-berechtigt aufgrund der Selbstständigkeit. Die GKV-Pflicht aus dem Angestelltenverhältnis hat Vorrang.

Für bestimmte Berufsgruppen gibt es Sonderregeln: Künstler und Publizisten sind über die KSK (Künstlersozialkasse) Pflichtmitglieder der GKV und zahlen hälftige Beiträge – PKV ist hier keine Pflicht, aber möglich, wenn das Einkommen über der JAEG liegt oder die KSK-Pflicht auf andere Weise entfällt. Selbstständige Landwirte haben über die Landwirtschaftliche Krankenkasse eine eigene Pflichtversicherung.

Gruppe 3: Beamte und Beamtenanwärter – PKV jederzeit, einkommensunabhängig

Beamte, Beamtenanwärter (Beamte auf Widerruf), Richter und Berufssoldaten sind versicherungsfrei in der GKV (§6 SGB V). Sie können sich jederzeit und vollkommen unabhängig von ihrem Einkommen privat versichern. Für Beamte ist die PKV in den meisten Fällen eindeutig die beste Wahl, weil der Dienstherr über die Beihilfe mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten übernimmt – der PKV-Beitrag entspricht also nur einem Bruchteil einer Vollversicherung.

Beamtenanwärter (Referendare) haben seit Januar 2019 ebenfalls Zugang zur PKV – auch sie gelten als Beamte auf Widerruf und sind daher versicherungsfrei. Für sie sind spezielle günstige Anwärtertarife verfügbar. Für alle Beamten gilt die Öffnungsaktion innerhalb von 6 Monaten nach Verbeamtung, die auch bei Vorerkrankungen den PKV-Zugang ohne Ablehnung garantiert.

In 9 Bundesländern (BW, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen, Schleswig-Holstein, Thüringen) können Beamte zwischen individueller Beihilfe (kombiniert mit PKV) und pauschaler Beihilfe (kombiniert mit GKV oder PKV) wählen. Diese Entscheidung ist unwiderruflich.

Gruppe 4: Studenten – PKV bis zum 30. Lebensjahr oder Ende des 14. Fachsemesters

Studenten, die an staatlich anerkannten Hochschulen eingeschrieben sind, sind grundsätzlich bis zum vollendeten 30. Lebensjahr oder bis zum Ende des 14. Fachsemesters über die Krankenversicherung der Studenten (KVdS) in der GKV pflichtversichert. Sie können sich jedoch von dieser Pflicht befreien lassen und stattdessen eine private Krankenversicherung abschließen.

Wichtige Details: Die Befreiung muss innerhalb von drei Monaten nach Beginn des Studiums (oder nach dem Ende der beitragsfreien Familienversicherung) beantragt werden. Wer die Frist verpasst, kann für das laufende Studium nicht mehr wechseln – die Befreiung gilt für das gesamte Studium und kann nicht rückgängig gemacht werden. Wer sich einmal für die GKV-KVdS entschieden hat oder die Befreiungsfrist versäumt, bleibt bis zum Studienende GKV-versichert.

PKV-Studententarife sind oft günstig – ab rund 94 bis 148 Euro monatlich für gesunde Studenten um die 27 Jahre. Die GKV-KVdS kostet 2026 ca. 145–165 Euro monatlich. Für gesunde Studenten kann die PKV günstiger und leistungsstärker sein. Außerdem sichert man sich durch frühen PKV-Eintritt ein niedriges kalkulatorisches Eintrittsalter – was den Beitrag über Jahrzehnte positiv beeinflusst.

Gruppe 5: Kinder – eigener PKV-Vertrag statt kostenloser Familienversicherung

In der PKV gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung – jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen PKV-Vertrag. Kinder PKV-versicherter Eltern können privat versichert werden, sobald die Voraussetzungen vorliegen. Wenn beide Elternteile PKV-versichert sind, ist die PKV für das Kind der natürliche Weg. Wenn ein Elternteil GKV-versichert und einer PKV-versichert ist, kann das Kind in der GKV familienversichert werden (kostenlos, wenn das Einkommen unter der Familienversicherungsgrenze liegt) oder privat versichert werden.

Für Kinder von Beamten mit Beihilfeanspruch (80 % Beihilfe) sind PKV-Restkostentarife besonders günstig: ab etwa 38–65 Euro monatlich für einen Komforttarif. Verglichen mit der GKV-Familienversicherung, die kostenlos ist, ist die PKV hier teurer – bietet aber deutlich bessere Leistungen. Bei Kindern von Beamten ist die PKV trotzdem für viele die erste Wahl, weil die Beihilfe 80 Prozent der Kosten deckt.

Sonderfälle: Wer sonst noch in die PKV kann

Nicht berufstätige Ehepartner eines PKV-Versicherten

Wer nicht berufstätig ist oder ein sehr geringes Einkommen hat (maximal 565 Euro monatlich bzw. 603 Euro beim Minijob) und dessen Ehepartner bereits PKV-versichert ist, kann sich privat versichern. In der GKV würde eine solche Person beitragsfrei familienversichert – was bei geringem oder keinem Einkommen der kostengünstigere Weg ist. Die PKV kostet auch für einen nicht berufstätigen Ehegatten einen eigenen Beitrag. Nur wenn der Ehegatte Beihilfeanspruch hat (als Ehegatte eines Beamten), ist die PKV für ihn wirtschaftlich sehr attraktiv.

Rückkehrer aus dem Ausland

Wer nach einem längeren Auslandsaufenthalt nach Deutschland zurückkehrt, kommt entweder in die GKV zurück (wenn er davor gesetzlich versichert war und GKV-pflichtpflichtig wird) oder bleibt in der PKV (wenn er davor privat versichert war). War jemand vor dem Auslandsaufenthalt privat versichert, muss er auch nach Rückkehr in die PKV. Eine Umgehung durch Auslandsaufenthalt, um danach GKV-versichert zu werden und dann wieder zur PKV zu wechseln, ist gesetzlich nicht ohne weiteres möglich.

Personen über 55 Jahre – die Sonderregel

Wer 55 Jahre oder älter ist und in den letzten fünf Jahren durchgängig oder überwiegend privat versichert war, bleibt dauerhaft versicherungsfrei – auch wenn das Einkommen unter die JAEG sinkt. Diese Regelung macht einen späteren Rückwechsel in die GKV für ältere PKV-Versicherte faktisch unmöglich. Das ist ein wichtiger Grund, warum die PKV-Entscheidung im Angestelltenbereich wohlüberlegt sein muss: Wer einmal in der PKV ist und das 55. Lebensjahr erreicht, kann nicht mehr zurück.

Beihilfeberechtigte außerhalb des Beamtenstatus

Beihilfeanspruch haben nicht nur Beamte im klassischen Sinne, sondern auch beihilfeberechtigte Dienstordnungsangestellte der Sozialversicherungsträger, bestimmte Richter, beihilfeberechtigte Mitarbeiter von Sparkassen und Landesbanken sowie Abgeordnete des Europäischen Parlaments mit beihilfeähnlichem Anspruch. Diese Gruppen können PKV-Beihilfe-Restkosten-Tarife abschließen und profitieren in der Regel von der PKV-Öffnungsaktion.

Wechsel von PKV zu PKV (Anbieterwechsel)

Wer bereits PKV-versichert ist und zu einem anderen Anbieter wechseln möchte, ist grundsätzlich berechtigt – die JAEG und alle anderen Eingangsvoraussetzungen spielen dabei keine Rolle mehr. Relevant ist hier nur die neue Gesundheitsprüfung und der Verlust eines erheblichen Teils der Alterungsrückstellungen (nur Übertragungswert wird mitgenommen). Fast immer die bessere Alternative: der interne Tarifwechsel nach §204 VVG beim gleichen Anbieter, bei dem alle Rückstellungen erhalten bleiben.

Übersichtstabelle: Wer kann in die PKV wechseln?

Alle Personengruppen die sich privat krankenversichern können finden Sie in nachfolgender Tabelle.

JAEG-Entwicklung: wie hat sich die Einkommensgrenze für die PKV verändert?

Die JAEG wird jährlich von der Bundesregierung angepasst und orientiert sich an der allgemeinen Lohn- und Gehaltsentwicklung des Vorjahres. Der Trend ist eindeutig: Die Grenze steigt fast jedes Jahr. Was 2001 bei rund 40.000 Euro lag, hat sich bis 2026 nahezu verdoppelt.

Die steigende JAEG hat eine wichtige Konsequenz: Bei gleichbleibendem Gehalt kann ein PKV-versicherter Angestellter durch eine rein nominale JAEG-Erhöhung wieder unter die Grenze rutschen – nicht weil sein Gehalt gesunken ist, sondern weil die Grenze über sein Gehalt hinausgewachsen ist.

In diesem Fall greift die Befreiungsmöglichkeit: Wer bereits in der PKV versichert ist und durch JAEG-Erhöhung theoretisch wieder versicherungspflichtig würde (Einkommen liegt zwischen alter und neuer JAEG), kann sich von der Versicherungspflicht befreien lassen und in der PKV bleiben.

Sechs Praxisbeispiele: Berechtigung in der Praxis

Beispiel 1: Florian, 29 J., Software-Entwickler, neuer Job ab 1. März 2026, Jahresgehalt 88.000 Euro. Florian hat noch nie in der PKV versichert gewesen. Sein neues Jahresgehalt liegt klar über der JAEG 2026 (77.400 Euro). Da es seine Erstanstellung mit diesem Gehalt ist, kann er sofort – ab dem 1. März 2026 – in die PKV wechseln.

Er stellt eine anonyme Risikovoranfrage vor der regulären Antragstellung und schließt dann bei einem Anbieter ohne Zuschlag ab. AG-Zuschuss: max. 508,59 Euro (50 % von 88.000 / 12 × 0 % = 0; vielmehr: 50 % des PKV-Bruttobeitrags). Bei einem PKV-Beitrag von 560 Euro zahlt Florian nach AG-Zuschuss nur 280 Euro monatlich.

Beispiel 2: Sabine, 37 J., Unternehmensberaterin, Gehaltserhöhung ab Oktober 2025 auf 82.000 Euro. Sabines bisheriges Gehalt: 68.000 Euro (unter JAEG). Nach der Gehaltserhöhung liegt es über der JAEG 2025 (73.800 Euro). Sie wird zum 1. Januar 2026 versicherungsfrei (Ende des Kalenderjahres, in dem das Gehalt erstmals die JAEG überschreitet) – vorausgesetzt, ihr Gehalt liegt auch 2026 voraussichtlich über der neuen JAEG von 77.400 Euro. Bei 82.000 Euro ist das der Fall. Sie kann ab dem 1. Januar 2026 in die PKV wechseln.

Beispiel 3: Klaus, 35 J., IT-Berater, wechselt aus Angestelltenverhältnis (85.000 Euro) in die Selbstständigkeit. Klaus kündigt seinen Job und macht sich selbstständig. Ab dem ersten Tag seiner hauptberuflichen Selbstständigkeit ist er versicherungsfrei – unabhängig davon, wie viel er als Selbstständiger verdient. Er kann sofort in die PKV wechseln, wenn er dies noch nicht war. Da er die JAEG bisher überschritten hatte, war er vermutlich schon PKV-versichert. Als Selbstständiger trägt er nun den vollen PKV-Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss.

Beispiel 4: Nina, 23 J., beginnt ihr Masterstudium. Nina war als Berufseinsteigerin kurz angestellt (Gehalt unter JAEG, also GKV-pflichtversichert). Jetzt beginnt sie ihr Masterstudium. Innerhalb der ersten drei Monate nach Studienbeginn kann sie sich von der KVdS befreien und die PKV abschließen. Ein Studenten-Komforttarif kostet sie ca. 95–120 Euro monatlich. Nach dem Studium, bei Erstanstellung über der JAEG, wechselt sie direkt in einen regulären PKV-Komforttarif beim gleichen Anbieter – ohne neue Gesundheitsprüfung für gleichwertige Leistungen.

Beispiel 5: Martina, 52 J., bisher PKV-versichert (seit 8 Jahren), Gehaltskürzung durch Teilzeit auf 58.000 Euro. Martinas Gehalt sinkt durch Teilzeit unter die JAEG von 77.400 Euro. Normale Regel: Rückkehr in GKV-Pflicht. Aber: Martina ist 52 Jahre alt und seit 8 Jahren PKV-versichert. Die 55-Jahr-Regel greift noch nicht. Sie müsste also theoretisch in die GKV zurück. Da sie gesund ist und die PKV behalten möchte, wäre eine Befreiung von der Versicherungspflicht möglich zu prüfen. Alternativ: Wenn sie bis 55 in der PKV bleibt und dann die 5-Jahres-Bedingung erfüllt ist, bleibt sie dauerhaft versicherungsfrei. Das erfordert eine individuelle Beratung.

Beispiel 6: Paul, 67 J., seit 20 Jahren PKV-versichert, geht in Rente. Paul geht in Rente. Er war die letzten 20 Jahre PKV-versichert und erfüllt die 55-Plus-Regel. Er bleibt PKV-versichert. Der AG-Zuschuss entfällt; stattdessen erhält er den DRV-Rentenzuschuss von 8,75 Prozent seiner Bruttorente. Seine PKV-Leistungen bleiben vollständig erhalten. Ein Rückwechsel in die GKV ist faktisch nicht möglich – und angesichts der besseren PKV-Leistungen auch nicht wünschenswert.

Häufige Fragen: Wer kann 2026 in die private Krankenversicherung wechseln?

Ab welchem Gehalt kann man 2026 in die private Krankenversicherung wechseln?

Angestellte können 2026 in die private Krankenversicherung wechseln, wenn ihr regelmäßiges Brutto-Jahresarbeitsentgelt die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) von 77.400 Euro – also 6.450 Euro monatlich – überschreitet. Wichtig: Nicht das Gesamteinkommen, sondern nur das regelmäßige, vertraglich garantierte Arbeitsentgelt zählt. Variable Boni, gelegentliche Sonderzahlungen und nicht garantierte Provisionen werden bei der Berechnung nicht berücksichtigt. Für Selbstständige, Beamte und Studenten gilt diese Einkommensgrenze nicht – sie können unabhängig vom Einkommen in die PKV wechseln.

Können Selbstständige sofort in die private Krankenversicherung wechseln?

Ja. Selbstständige und Freiberufler können sich ab dem ersten Tag ihrer hauptberuflichen Selbstständigkeit privat versichern – ohne Einkommensgrenze und ohne Wartezeit. Die einzige Voraussetzung ist, dass die selbstständige Tätigkeit tatsächlich die hauptberufliche ist. Nebenberufliche Selbstständige, die hauptberuflich als Angestellte unter der JAEG tätig sind, haben keinen eigenständigen PKV-Zugang über die Selbstständigkeit. Selbstständige tragen den vollen PKV-Beitrag alleine – ohne Arbeitgeberzuschuss.

Können Beamte unabhängig vom Einkommen in die PKV wechseln?

Ja. Beamte, Beamtenanwärter, Richter und Berufssoldaten sind kraft ihres Status versicherungsfrei in der GKV und können jederzeit – vollkommen unabhängig von ihrem Einkommen – in die private Krankenversicherung eintreten. Da ihr Dienstherr über die Beihilfe mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten übernimmt, benötigen sie nur eine PKV-Restkostenversicherung, die deutlich günstiger ist als eine Vollversicherung. Für Beamte ist die PKV in den meisten Bundesländern die bei weitem günstigere und leistungsstärkere Option gegenüber der GKV.

Bis zu welchem Alter können Studenten in die private Krankenversicherung wechseln?

Studenten können sich bis zum vollendeten 30. Lebensjahr oder bis zum Ende des 14. Fachsemesters von der gesetzlichen Pflichtversicherung (KVdS) befreien lassen und in die private Krankenversicherung wechseln. Die Befreiung muss innerhalb von drei Monaten nach Studienbeginn oder nach Wegfall der beitragsfreien Familienversicherung beantragt werden. Wichtig: Die Befreiung gilt für das gesamte Studium und ist unwiderruflich. Wer die Drei-Monats-Frist versäumt, bleibt bis zum Studienende GKV-versichert.

Was passiert, wenn das Gehalt eines PKV-versicherten Angestellten unter die JAEG sinkt?

Grundsätzlich tritt in diesem Fall GKV-Versicherungspflicht ein, und die PKV muss verlassen werden. Es gibt jedoch eine wichtige Ausnahme: Wer das 55. Lebensjahr vollendet hat und in den letzten fünf Jahren durchgängig oder überwiegend privat versichert war, bleibt dauerhaft versicherungsfrei – auch wenn das Einkommen unter die JAEG sinkt. Außerdem ist eine Befreiung von der Versicherungspflicht möglich, wenn das eigene Einkommen gleich geblieben ist, aber die JAEG über das eigene Gehalt hinausgewachsen ist. In beiden Fällen ist eine individuelle rechtliche Prüfung empfehlenswert.

Was zählt zum Jahresarbeitsentgelt bei der Prüfung der JAEG für die private Krankenversicherung?

Zum maßgeblichen Jahresarbeitsentgelt für die JAEG-Prüfung zählen: das vertragliche Grundgehalt (Monatsbrutto × 12), vertraglich garantiertes Weihnachtsgeld, vertraglich gesichertes Urlaubsgeld und regelmäßige tarifliche Zulagen. Nicht berücksichtigt werden: variable, nicht garantierte Boni oder Provisionen, gelegentliche Sonderzahlungen, variable Überstundenvergütungen und aufwandsbezogene Erstattungen.

Ein Beispiel: Bei einem Grundgehalt von 5.900 Euro monatlich (70.800 Euro jährlich) plus vertraglich gesichertem Weihnachtsgeld von 6.000 Euro ergibt sich ein JAEG-relevantes Einkommen von 76.800 Euro – knapp unter der JAEG 2026. Ein vertragliches Urlaubsgeld von 1.000 Euro würde das Jahresarbeitsentgelt auf 77.800 Euro heben – über der JAEG, PKV-Berechtigung gegeben.

Was ist die besondere JAEG und für wen gilt sie?

Die besondere JAEG gilt für Angestellte, die bereits am 31. Dezember 2002 in der PKV versichert waren. Sie entspricht der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) und liegt 2026 bei 69.750 Euro jährlich – also deutlich unter der regulären JAEG von 77.400 Euro. Diese Regelung wurde eingeführt, um Altversicherte zu schützen, die bei Einführung der erhöhten regulären JAEG ab 2003 sonst hätten zwangsweise in die GKV zurückkehren müssen.

Wer nach dem 31. Dezember 2002 in die PKV eingetreten ist, kommt nicht in den Genuss der niedrigeren besonderen JAEG, sondern muss die reguläre JAEG erfüllen.

Können Kinder in die private Krankenversicherung wechseln?

Ja, Kinder können privat versichert werden – es gibt aber keine kostenfreie PKV-Familienversicherung wie in der GKV. Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen PKV-Vertrag mit eigenem Beitrag. Für Kinder von Beamten mit 80 Prozent Beihilfe ist die PKV-Restkostenversicherung sehr günstig: ab etwa 38–65 Euro monatlich.

Für Kinder anderer PKV-versicherter Eltern sind Tarife verfügbar, deren Beitrag deutlich unter dem eines Erwachsenen liegt, weil bis zum Alter von 21 Jahren keine Alterungsrückstellungen gebildet werden. Die GKV-Familienversicherung (kostenlos, wenn Einkommen des Kindes unter 565 Euro monatlich) ist für viele Familien jedoch eine günstigere Option, solange keine besondere Leistungspräferenz besteht.

Was passiert mit der PKV, wenn man arbeitslos wird?

Bei Arbeitslosigkeit und Bezug von Arbeitslosengeld I tritt GKV-Versicherungspflicht ein – die PKV kann in dieser Zeit nicht weitergeführt werden, sofern man nicht die 55-Plus-Ausnahme erfüllt. Die Agentur für Arbeit zahlt in bestimmten Fällen einen Zuschuss zum PKV-Beitrag: Er beträgt die Hälfte des durchschnittlichen GKV-Beitrags, der auf das Arbeitslosengeld entfallen würde. War man mindestens fünf Jahre privat versichert, kann man trotz Arbeitslosigkeit in der PKV bleiben und erhält diesen Zuschuss. Für Privatversicherte in der Arbeitslosigkeit empfiehlt sich eine PKV-Anwartschaft oder eine Beratung zu den konkreten Wahlmöglichkeiten.

Wann ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung trotz Erfüllung der formalen Voraussetzungen nicht sinnvoll?

Auch wer formal PKV-berechtigt ist, sollte die Entscheidung sorgfältig abwägen. Die PKV lohnt sich typischerweise weniger für: Familien, in denen ein Partner nicht berufstätig ist und Kinder vorhanden sind (GKV-Familienversicherung spart erheblich), Menschen mit Vorerkrankungen, die zu hohen Risikozuschlägen oder Ablehnungen führen könnten, Personen mit unsicherer Einkommensentwicklung (Gehalt könnte langfristig unter die JAEG sinken), und ältere Einsteiger ab 45–50 Jahren, bei denen die Altersrückstellungen nur noch wenig Zeit haben, sich aufzubauen. Die Entscheidung für die PKV ist in der Regel langfristig: Ab dem 55. Lebensjahr ist ein Rückwechsel in die GKV faktisch nicht mehr möglich.